Ubezpieczenie to umowa społeczna, co jest wymyślnym sposobem powiedzenia, że twoje pieniądze naprawiają czyjś spalony dom, a jego naprawiają twój. Pozwalamy firmom sprzedawać polisy na prywatnym rynku, a my wybieramy lub mianujemy urzędników, którzy mają to nadzorować. Tak to ma działać. Zapytajcie Lynn McIntyre, jak to wyszło.

Kiedy matka McIntyre zmarła w 2022 roku, odziedziczyła dom w "Alfabetach", urokliwej dzielnicy niedaleko wybrzeża w zachodnim Los Angeles. Mieszkała tam z córką zaledwie rok, gdy jej ubezpieczyciel, Liberty Mutual, wycofał ochronę przeciwpożarową. Nie mogąc znaleźć innej prywatnej firmy, zapisała się do California FAIR Plan, państwowego "ubezpieczyciela ostatniej instancji", płacąc dodatkowe 5000 dolarów rocznie ponad zwykłe ubezpieczenie domu w Liberty Mutual.

Po tym, jak pożar Palisades przetoczył się przez Alfabety na początku 2025 roku, bungalow McIntyre wciąż stał – ale pełen dymu i popiołu, który wdarł się przez wentylacje i okna, a rzeczy były poplamione nie do rozpoznania. Kiedy złożyła roszczenie do FAIR Plan, likwidatorzy powiedzieli jej, że ma pecha. Zapłacą za tymczasowe mieszkanie i nic więcej. McIntyre, była agentka nieruchomości, spędziła miesiące walcząc z 10 różnymi likwidatorami i dziesiątkami przedstawicieli FAIR Plan. Pracownicy odbijali ją na każdym kroku, zewnętrzni likwidatorzy donikąd ją nie doprowadzili, a jej prawnik przyznał, że jest zbity z tropu uporem FAIR. Nawet gdy sąsiedzi usuwali gruz i zaczynali budować nowe, ognioodporne domy – wiele znacznie większych niż ich stare nieruchomości – jej bungalow stał poplamiony dymem.

Dopiero pod koniec sierpnia, ponad 18 miesięcy po pożarze, miała rozpocząć remont – nie za pieniądze z ubezpieczenia, ale za prawie 200 000 dolarów pożyczki federalnej, którą kiedyś będzie musiała spłacić. FAIR próbował także odciąć jej wydatki na mieszkanie, twierdząc, że prąd i woda znów działają i musi wrócić do domu, nie zważając na zabite deskami okna i spalony exterior. Tymczasem Liberty Mutual poinformował ją tego lata, że anuluje jej ubezpieczenie inne niż przeciwpożarowe. "Następnym razem, gdy przyjdzie pożar, po prostu go podpalę, bo nie zamierzam przechodzić przez to ponownie" – powiedziała McIntyre z przekąsem, gdy maszyny budowlane hałasowały przy innych domach wokół nas.

Zapewnienie Kalifornijczykom takim jak McIntyre dostępu do przystępnych ubezpieczeń spada na wybieralnego urzędnika, o którym wielu Kalifornijczyków prawdopodobnie nigdy nie słyszało: komisarza ds. ubezpieczeń – jednego z ośmiu wybieralnych urzędników stanowych w Kalifornii – który reguluje firmy oferujące ubezpieczenia przeciwpożarowe, domowe i samochodowe.

Przez ostatnie osiem lat urzędujący komisarz przewodniczył temu, co wszystkie strony nazwały "katastrofą", "kryzysem" i "upadkiem" na stanowym rynku ubezpieczeń domowych. Teraz, gdy obecny komisarz kończy kadencję, dwóch demokratycznych kandydatów – Ben Allen i Jane Kim – twierdzi, że mogą to naprawić. Uosabiają debatę Partii Demokratycznej na temat adaptacji do zmian klimatu: Allen, doświadczony legislator reprezentujący Pacific Palisades, chce odbudować rynek; Kim, lewicowa organizatorka z San Francisco, chce całkowicie porzucić prywatny rynek.

Ktokolwiek wygra w listopadzie, dziedziczy system zdruzgotany dekadą niszczycielskich pożarów, wycofywaniem się ubezpieczycieli i innymi wstrząsami. Zmiany klimatu i dziesięciolecia złego zarządzania lasami zamieniły kalifornijskie lasy w beczki prochu, a wraz z ocieplaniem planety będzie tylko gorzej. Kryzys zaczął się od bezprecedensowych pożarów w latach 2015–2020, które spaliły około 4 milionów akrów i zniszczyły 35 000 domów, wiele w obszarach, które nigdy wcześniej nie płonęły. State Farm i Farmers wypłaciły miliardy w roszczeniach – wystarczająco, by zniweczyć dwie dekady zysków z ubezpieczeń przeciwpożarowych.

Firmy uważały, że pobierają znacznie za niskie opłaty, ale ceny ubezpieczeń nie są elastyczne jak benzyna czy ręczniki papierowe. Ubezpieczyciele muszą uzyskać zgodę stanowego komisarza ds. ubezpieczeń na podniesienie stawek. Kalifornia była surowa, blokując próby przerzucenia rachunku po pożarach na właścicieli domów. Odpowiedź branży