बीमा एक सामाजिक अनुबंध है, जो कहने का एक आलीशान तरीका है कि आपका पैसा किसी और का जला हुआ घर ठीक करता है और उनका पैसा आपका। हम कंपनियों को निजी बाजार में पॉलिसियाँ बेचने देते हैं, और हम उसकी निगरानी के लिए अधिकारियों को चुनते या नियुक्त करते हैं। यही तो होना चाहिए। लिन मैकइंटायर से पूछिए कि यह कैसे निकला।

जब 2022 में मैकइंटायर की माँ की मृत्यु हुई, तो उन्हें पश्चिमी लॉस एंजिल्स में तट से ज़्यादा दूर नहीं, "अल्फाबेट्स" नामक एक आकर्षक पड़ोस में एक पुराना घर विरासत में मिला। वह और उनकी बेटी वहाँ सिर्फ़ एक साल रही थीं कि उनके बीमाकर्ता, लिबर्टी म्यूचुअल ने उनका अग्नि कवरेज वापस ले लिया। कोई अन्य निजी कंपनी न मिलने पर, उन्होंने कैलिफ़ोर्निया FAIR प्लान में नामांकन कराया, जो राज्य-समर्थित "अंतिम उपाय का बीमाकर्ता" है, और अपने नियमित लिबर्टी म्यूचुअल गृह बीमा के ऊपर सालाना अतिरिक्त $5,000 का भुगतान किया।

2025 की शुरुआत में पैलिसेड्स की आग अल्फाबेट्स से गुज़रने के बाद, मैकइंटायर का बंगला अभी भी खड़ा था - लेकिन धुएँ और राख से भरा हुआ था जो वेंट और खिड़कियों से अंदर घुस गई थी, और सामान पहचान से परे दागदार हो गए थे। जब उन्होंने FAIR प्लान दावा दायर किया, तो समायोजकों ने कहा कि उनकी किस्मत खराब है। वे एक अस्थायी अपार्टमेंट के लिए भुगतान करेंगे और बस इतना ही। मैकइंटायर, एक पूर्व रियल एस्टेट ब्रोकर, ने 10 अलग-अलग समायोजकों और दर्जनों FAIR प्लान प्रतिनिधियों से महीनों तक संघर्ष किया। कर्मचारियों ने हर मोड़ पर उन्हें टाल दिया, तीसरे पक्ष के समायोजकों ने उन्हें कहीं नहीं पहुँचाया, और उनके वकील ने खुद को FAIR की हठधर्मिता से हैरान बताया। जबकि पड़ोसी मलबा साफ कर रहे थे और नए आग-प्रतिरोधी घर बनाना शुरू कर रहे थे - कई तो अपनी पुरानी संपत्तियों से बहुत बड़े - उनका बंगला धुएँ से दागदार पड़ा रहा।

केवल अगस्त के अंत में, जंगल की आग के 18 महीने से अधिक समय बाद, वह मरम्मत शुरू करने वाली थीं - बीमा के पैसे से नहीं, बल्कि लगभग $200,000 के संघीय ऋण से जो उन्हें कभी न कभी चुकाना होगा। FAIR ने उनके अपार्टमेंट खर्चों को भी काटने की कोशिश की है, यह कहते हुए कि उनकी बिजली और पानी फिर से चालू हैं और उन्हें घर लौटना होगा, चाहे खिड़कियाँ तख्तों से बंद हों और बाहरी हिस्सा जला हुआ हो। इस बीच, लिबर्टी म्यूचुअल ने इस गर्मी में उन्हें सूचित किया कि वह उनका गैर-अग्नि कवरेज रद्द कर देगी। "अगली बार जब आग आएगी, तो मैं इसे खुद ही आग लगा दूँगी, क्योंकि मैं यह सब दोबारा नहीं सहूँगी," मैकइंटायर ने व्यंग्यात्मक ढंग से कहा, जबकि हमारे आसपास के अन्य घरों में निर्माण मशीनें खड़खड़ा रही थीं।

मैकइंटायर जैसे कैलिफ़ोर्नियावासियों को किफ़ायती बीमा तक पहुँच सुनिश्चित करना एक ऐसे निर्वाचित अधिकारी पर निर्भर है जिसके बारे में कई कैलिफ़ोर्नियावासियों ने शायद कभी सुना भी नहीं होगा: बीमा आयुक्त - कैलिफ़ोर्निया में आठ निर्वाचित राज्य अधिकारियों में से एक - जो अग्नि, गृह और ऑटो कवरेज प्रदान करने वाली कंपनियों को नियंत्रित करता है।

पिछले आठ वर्षों में, वर्तमान आयुक्त ने राज्य के गृह बीमा बाजार में जिसे सभी पक्षों ने "आपदा", "संकट" और "पतन" कहा है, उसकी अध्यक्षता की। अब, जब वर्तमान आयुक्त का कार्यकाल समाप्त हो रहा है, दो डेमोक्रेटिक उम्मीदवार - बेन एलन और जेन किम - दावा करते हैं कि वे इसे ठीक कर सकते हैं। वे जलवायु परिवर्तन के अनुकूलन पर डेमोक्रेटिक पार्टी की बहस का प्रतीक हैं: एलन, पैसिफिक पैलिसेड्स का प्रतिनिधित्व करने वाले एक स्थापित विधायक, बाजार को फिर से बनाना चाहते हैं; किम, सैन फ्रांसिस्को की एक वामपंथी आयोजक, निजी बाजार को पूरी तरह से छोड़ना चाहती हैं।

नवंबर में जो भी जीतेगा, उसे एक दशक की विनाशकारी जंगल की आग, बीमाकर्ताओं के पलायन और अन्य उथल-पुथल से तबाह एक प्रणाली विरासत में मिलेगी। जलवायु परिवर्तन और दशकों की खराब वन प्रबंधन ने कैलिफ़ोर्निया के जंगलों को आग के गोले में बदल दिया है, और जैसे-जैसे ग्रह गर्म होता है, यह और बिगड़ता जाता है। संकट 2015 और 2020 के बीच अभूतपूर्व जंगल की आग से शुरू हुआ जिसने लगभग 4 मिलियन एकड़ जला दिया और 35,000 घर नष्ट कर दिए, कई ऐसे क्षेत्रों में जो कभी जलने के लिए नहीं जाने जाते थे। स्टेट फार्म और फार्मर्स ने दावों में अरबों का भुगतान किया - दो दशकों के अग्नि बीमा मुनाफे को खत्म करने के लिए पर्याप्त।

कंपनियों का मानना था कि वे बहुत कम शुल्क ले रही थीं, लेकिन बीमा की कीमतें गैसोलीन या पेपर टॉवल की तरह लचीली नहीं होतीं। बीमाकर्ताओं को दरें बढ़ाने के लिए राज्य बीमा आयुक्त से अनुमति लेनी होती है। कैलिफ़ोर्निया सख्त था, आग के बाद के बिल को गृहस्वामियों पर डालने के प्रयासों को रोक रहा था। उद्योग की प्रतिक्रिया