Asigurarea este un contract social, ceea ce este un mod elegant de a spune că banii tăi repară casa arsă a altcuiva, iar ai lor o repară pe a ta. Lăsăm companiile să vândă polițe pe o piață privată și alegem sau numim oficiali să o supravegheze. Așa ar trebui să funcționeze. Întrebați-o pe Lynn McIntyre cum a ieșit asta.

Când mama lui McIntyre a murit în 2022, ea a moștenit o casă veche în „Alfabete”, un cartier fermecător nu departe de coastă, în vestul Los Angelesului. Ea și fiica ei au locuit acolo doar un an când asigurătorul ei, Liberty Mutual, i-a retras acoperirea pentru incendii. Neavând posibilitatea să găsească o altă companie privată, s-a înscris în California FAIR Plan, un „asigurător de ultimă instanță” susținut de stat, plătind încă 5.000 de dolari pe an peste asigurarea obișnuită de locuință de la Liberty Mutual.

După ce incendiul Palisades a mistuit Alfabetele la începutul anului 2025, bungaloul lui McIntyre încă era în picioare – dar plin de fum și cenușă care se strecuraseră prin guri de ventilație și ferestre, cu bunuri pătate dincolo de recunoaștere. Când a depus o cerere la FAIR Plan, ajustatorii i-au spus că nu are noroc. Vor plăti pentru un apartament temporar și nimic altceva. McIntyre, fost agent imobiliar, a petrecut luni de zile luptându-se cu 10 ajustatori diferiți și zeci de reprezentanți FAIR Plan. Angajații o respingeau la fiecare pas, ajustatorii terți nu au dus-o nicăieri, iar avocatul ei s-a declarat derutat de obstinația FAIR. Chiar în timp ce vecinii curățau molozul și începeau să construiască case noi rezistente la incendii – multe mult mai mari decât proprietățile lor vechi – bungaloul ei stătea pătat de fum.

Abia la sfârșitul lunii august, la mai bine de 18 luni după incendiu, era pe punctul de a începe reparațiile – nu cu bani de asigurare, ci cu un împrumut federal de aproape 200.000 de dolari pe care va trebui să-l ramburseze într-o zi. FAIR a încercat, de asemenea, să-i taie cheltuielile cu apartamentul, spunându-i că energia electrică și apa sunt din nou funcționale și că trebuie să se mute acasă, fără să țină cont de ferestrele astupate cu scânduri și exteriorul ars. Între timp, Liberty Mutual a informat-o în această vară că îi va anula acoperirea non-incendiu. „Data viitoare când trece un incendiu, pur și simplu îl voi aprinde, pentru că nu voi mai trece prin asta din nou”, a spus McIntyre sec, în timp ce utilaje de construcții huruiau la alte case din jurul nostru.

Asigurarea că californienii ca McIntyre au acces la asigurări accesibile revine unui oficial ales pe care mulți californieni probabil nu l-au auzit niciodată: comisarul pentru asigurări – unul dintre cei opt oficiali de stat aleși din California – care reglementează companiile ce oferă acoperire pentru incendii, locuințe și auto.

În ultimii opt ani, titularul funcției a prezidat ceea ce toate părțile au numit un „dezastru”, o „criză” și un „colaps” al pieței asigurărilor de locuințe din stat. Acum, pe măsură ce actualul comisar își încheie mandatul, doi candidați democrați – Ben Allen și Jane Kim – susțin că pot repara situația. Ei întruchipează o dezbatere din Partidul Democrat privind adaptarea la schimbările climatice: Allen, un legislator consacrat care reprezintă Pacific Palisades, vrea să reconstruiască piața; Kim, o organizatoare de stânga din San Francisco, vrea să renunțe cu totul la piața privată.

Cine va câștiga în noiembrie va moșteni un sistem lovit de un deceniu de incendii devastatoare, asigurători care se retrag și alte tulburări. Schimbările climatice și deceniile de gestionare defectuoasă a pădurilor au transformat pădurile Californiei în cutii de amorsaj, iar situația se înrăutățește pe măsură ce planeta se încălzește. Criza a început cu incendii fără precedent între 2015 și 2020 care au mistuit aproximativ 4 milioane de acri și au distrus 35.000 de case, multe în zone care nu fuseseră niciodată cunoscute ca fiind predispuse la incendii. State Farm și Farmers au plătit miliarde în daune – suficient pentru a anula două decenii de profituri din asigurările de incendiu.

Companiile credeau că percep mult prea puțin, dar prețurile asigurărilor nu sunt elastice ca benzina sau prosoapele de hârtie. Asigurătorii trebuie să ceară permisiunea comisarului pentru asigurări al statului pentru a majora tarifele. California a fost strictă, blocând încercările de a transfera factura post-incendiu asupra proprietarilor de locuințe. Răspunsul industriei