保険は社会契約だ。つまり、あなたのお金が他人の焼けた家を直し、他人のお金があなたの家を直すという、気取った言い方にすぎない。私たちは企業に民間市場で保険を売らせ、それを監督する役人を選挙か任命で決める。そういう仕組みになっているはずだ。リン・マッキンタイアに、それがどうなったか聞いてみるといい。

2022年にマッキンタイアの母親が亡くなったとき、彼女はロサンゼルス西部、海岸からそう遠くない魅力的な「アルファベッツ」地区にある長年住んでいた家を相続した。彼女と娘がそこに住んでわずか1年で、保険会社のリバティ・ミューチュアルは火災補償を打ち切った。他の民間会社が見つからず、彼女は州が支援する「最後の保険会社」であるカリフォルニアFAIRプランに加入し、通常のリバティ・ミューチュアルの住宅保険に加えて年間さらに5,000ドルを支払った。

2025年初頭にパリセーズ火災がアルファベッツ地区を焼き尽くした後、マッキンタイアのバンガローはまだ立っていた——しかし、通気口や窓から入り込んだ煙と灰でいっぱいになり、所持品は見分けがつかないほど染み付いていた。彼女がFAIRプランに請求すると、損害査定員は彼女は運が悪いと言った。彼らは仮住まいのアパート代を払うだけで、他は何も払わないという。元不動産ブローカーであるマッキンタイアは、10人の異なる査定員と数十人のFAIRプラン代表と何ヶ月も戦った。従業員はあらゆる場面で彼女を追い払い、第三者の査定員は何の役にも立たず、彼女の弁護士はFAIRの頑固さに困惑していると告白した。隣人たちが瓦礫を片付け、新たに耐火性の家——多くは以前の家よりずっと大きい——を建て始めても、彼女のバンガローは煙で染み付いたままだった。

山火事から18ヶ月以上経った8月下旬になってようやく、彼女は修理を始めようとしていた——保険金ではなく、いつか返済しなければならない約20万ドルの連邦ローンで。FAIRはまた彼女のアパート費用を打ち切ろうとしており、電気と水道は復旧したから家に戻れと言っている。窓は板で塞がれ、外壁は焦げているのに。一方、リバティ・ミューチュアルはこの夏、火災以外の補償を打ち切ると彼女に通知した。「次に火事が来たら、自分で火をつけてやる。もうこんな目に遭いたくないから」とマッキンタイアは、周りの家々で建設機械がガタガタ音を立てる中、皮肉っぽく言った。

マッキンタイアのようなカリフォルニア住民が手頃な保険にアクセスできるようにする責任は、多くのカリフォルニア住民がおそらく聞いたこともない選挙で選ばれた役人——保険委員——にある。カリフォルニア州の8人の選挙で選ばれる州役人の一人で、火災、住宅、自動車保険を提供する企業を規制する。

過去8年間、現職は州の住宅保険市場における「災害」「危機」「崩壊」とあらゆる側から呼ばれる事態を統括してきた。現在の委員が任期満了となる中、二人の民主党候補——ベン・アレンとジェーン・キム——が修正できると主張している。彼らは気候変動への適応をめぐる民主党の議論を体現している。パシフィック・パリセーズを代表する確立された議員であるアレンは市場を再建したいと考え、サンフランシスコ出身の左翼活動家キムは民間市場を完全に放棄したいと考えている。

11月に勝った者は、10年にわたる壊滅的な山火事、保険会社の撤退、その他の混乱に打ちのめされたシステムを引き継ぐ。気候変動と数十年にわたる森林管理の失敗がカリフォルニアの森林を火薬庫に変え、地球が温暖化するにつれて悪化するばかりだ。危機は2015年から2020年の前例のない山火事で始まり、約400万エーカーを焼き、35,000戸の家を破壊した。多くはこれまで燃えたことのない地域だった。ステートファームとファーマーズは数十億ドルの保険金を支払い、20年分の火災保険利益を帳消しにするほどだった。

企業は請求額が低すぎると考えたが、保険価格はガソリンやペーパータオルのように弾力的ではない。保険会社は料金を引き上げるために州保険委員の許可を求めなければならない。カリフォルニアは厳しく、火災後の請求を住宅所有者に転嫁しようとする試みを阻止した。業界の反応