Если вы стремитесь купить свой первый дом, возможно, вы чувствуете, что всё против вас - и вы правы. Но недавние изменения могут помочь вам получить ипотеку, если вы готовы взять на себя соотношение долга к доходу, от которого покраснел бы банкир 2008 года.

Трудно копить на первоначальный взнос, когда стоимость жизни так высока, средняя цена дома почти 300 000 фунтов, а процентные ставки по новым ипотекам растут. Но вот светлая сторона: изменение правил и более гибкое кредитование означают, что покупатели впервые могут теперь занять до шести - или, в самом крайнем случае, семи - раз больше вашего годового дохода. Да, семь. Потому что что может пойти не так?

Это означает, что ипотека станет доступнее для большего числа людей, но этот сдвиг сопряжен с некоторым риском. Итак, вот что вам нужно знать, желательно сидя.

Безрассудное ипотечное кредитование было обвинено в финансовом кризисе 2008 года, который поставил некоторые банки на колени и привел к тому, что люди потеряли свои дома. В 2014 году тогдашний министр бизнеса Винс Кейбл заявил, что он потрясен тем, что некоторые ипотечные провайдеры выдавали кредиты в пять раз больше дохода заявителя, предполагая, что стабильный уровень составляет до 3,5 раз. Ах, более простые времена.

Но цены на жилье значительно выросли с тех пор, в большинстве случаев обгоняя рост заработной платы. Поэтому более крупный кредит стал единственным вариантом для многих потенциальных покупателей. Регулирование ограничивало сумму, которую кредиторы могли выдавать - технически, только 15% их новых ипотек могли быть с коэффициентом кредита к доходу выше 4,5. Многие крупные кредиторы действовали очень осторожно, что означало, что они не приближались к пределу.

Но эти правила были смягчены за последний год. Многие кредиторы предлагают более крупные кредиты по сравнению с вашим доходом, при этом нишевые кредиторы и строительные общества находятся на самом высоком уровне. «Большая гибкость может означать, что покупатели впервые, которые чувствовали, что владение все еще недостижимо, могут обнаружить, что сумма, которую они могут занять, значительно изменилась за относительно короткое время», - говорит Дэвид Холлингворт из ипотечного брокера L&C.

Идея взять большой доходный растяжение не для всех, говорит Аарон Стратт из брокера Trinity Financial. «Но это заманчиво для многих, потому что дает им возможность выбраться из аренды или жизни с родителями», - добавляет он. Потому что ничто так не говорит о «финансовой стабильности», как долг банку в семь раз больше вашей годовой зарплаты.

Существуют все еще строгие критерии, которым вам, скорее всего, нужно соответствовать как покупателю впервые, чтобы получить более крупную ипотеку. Они могут включать: хорошую кредитную историю с ограниченной задолженностью по кредитным картам и кредитам и без просрочек; регулярную зарплату, что исключает многих самозанятых; достаточно высокую зарплату для соответствия конкретным ипотечным продуктам, которая варьируется в зависимости от заемщика и кредитора; согласие на заем под определенную процентную ставку обычно на пять или десять лет, а не на два; и достаточные сбережения для первоначального взноса, хотя варианты с низким первоначальным взносом также увеличились.

Кроме того, обстоятельства могут измениться, например, что предлагается при продлении или поиске другой ипотеки через пять лет. Кредиторы могут стать более разборчивыми, если экономические перспективы ухудшатся. Личные обстоятельства также могут измениться, например, потеря работы, необходимость взять отпуск по уходу за близким или собственная болезнь. «В идеале вам нужна денежная подушка или план на случай, если что-то случится в финансовом плане», - говорит Стратт. Другими словами, имейте план на случай, когда жизнь неизбежно случится.