Dacă lucrezi pentru a-ți cumpăra prima casă, s-ar putea să simți că totul este împotriva ta - și ai avea dreptate. Dar schimbările recente te-ar putea ajuta să obții un credit ipotecar, presupunând că ești dispus să-ți asumi un raport datorie-venit care l-ar face pe un bancher din 2008 să roșească.

Este greu să economisești pentru un avans când costul vieții este atât de ridicat, prețul mediu al unei case este de aproape 300.000 de lire sterline, iar ratele dobânzilor la noile credite ipotecare sunt în creștere. Dar iată partea bună: o schimbare a regulilor și o creditare mai flexibilă înseamnă că cei care cumpără prima casă pot împrumuta acum de până la șase - sau, în cel mai bun caz, șapte - ori cât câștigă într-un an. Da, șapte. Pentru că ce ar putea merge prost?

Aceasta înseamnă că ipotecile vor fi la îndemâna mai multor oameni, dar este o schimbare care vine cu un anumit risc. Deci, iată ce trebuie să știi, de preferință stând jos.

Creditarea ipotecară nesăbuită a fost învinuită pentru criza financiară din 2008, care a adus unele bănci în genunchi și a făcut ca oamenii să-și piardă casele. În 2014, secretarul pentru afaceri de atunci, Vince Cable, a spus că este îngrozit că unii furnizori de credite ipotecare acordau împrumuturi de cinci ori venitul solicitantului, sugerând că un nivel stabil ar fi de până la 3,5 ori. Ah, vremuri mai simple.

Dar prețurile caselor au crescut semnificativ de atunci, depășind de cele mai multe ori creșterile salariale. Așa că un împrumut mai mare a devenit singura opțiune pentru mulți potențiali cumpărători. Reglementările limitau cât de mult puteau împrumuta creditorii - tehnic, doar 15% din noile lor credite ipotecare puteau fi la un raport împrumut-venit mai mare de 4,5 ori. Mulți dintre marii creditori au jucat foarte sigur, ceea ce înseamnă că nu s-au apropiat de limită.

Dar aceste reguli au fost relaxate în ultimul an. Mulți creditori oferă împrumuturi mai mari în raport cu venitul tău, cu creditorii de nișă și societățile de construcții la capătul cel mai înalt. "Flexibilitatea mai mare ar putea însemna că cei care cumpără prima casă și care simțeau că proprietatea este încă în afara razei lor ar putea descoperi că suma pe care o pot împrumuta s-a schimbat considerabil într-un timp relativ scurt", spune David Hollingworth, de la brokerul de credite ipotecare L&C.

Ideea de a-ți asuma o întindere mare a venitului nu este pentru toată lumea, spune Aaron Strutt, de la brokerul Trinity Financial. "Dar este tentantă pentru mulți, pentru că le oferă opțiunea de a scăpa de chirie sau de a locui cu părinții", adaugă el. Pentru că nimic nu spune "stabilitate financiară" ca să datorezi băncii de șapte ori salariul tău anual.

Există încă criterii stricte pe care cel mai probabil trebuie să le îndeplinești ca și cumpărător la prima casă pentru a ți se oferi un credit ipotecar mai mare. Acestea pot include: un istoric de credit bun, cu datorii limitate pe carduri de credit și împrumuturi și fără plăți ratate; un salariu regulat, ceea ce exclude mulți care sunt independenți; un salariu suficient de mare pentru a te califica pentru anumite credite ipotecare, care variază în funcție de împrumutat și de creditor; o acceptare de a împrumuta la o anumită rată a dobânzii, de obicei pentru cinci sau zece ani, mai degrabă decât doi; și suficiente economii pentru un avans, deși opțiunile pentru credite ipotecare cu avans mic au crescut și ele.

De asemenea, circumstanțele se pot schimba, cum ar fi ceea ce este oferit atunci când reînnoiești sau cauți alt credit ipotecar după cinci ani. Creditorii ar putea deveni mai pretențioși dacă perspectivele economice se înrăutățesc. Circumstanțele personale se pot schimba și ele, cum ar fi pierderea unui loc de muncă, necesitatea de a-ți lua timp liber pentru a îngriji o persoană dragă sau propria boală. "În mod ideal, trebuie să ai un tampon de numerar sau un plan în caz că se întâmplă ceva financiar", spune Strutt. Cu alte cuvinte, ai un plan pentru când viața se întâmplă inevitabil.