अगर आप अपना पहला घर खरीदने की दिशा में काम कर रहे हैं, तो आपको लग सकता है कि सब कुछ आपके खिलाफ है - और आप सही होंगे। लेकिन हाल के बदलावों से आपको मॉर्गेज मिलने में मदद मिल सकती है, बशर्ते आप ऐसा कर्ज-से-आय अनुपात लेने को तैयार हों जिससे 2008 का बैंकर भी शरमा जाए।

जीवन-यापन की लागत इतनी अधिक होने के कारण जमा राशि बचाना मुश्किल है, औसत घर की कीमत लगभग £300,000 है, और नए मॉर्गेज पर ब्याज दरें बढ़ रही हैं। लेकिन यहाँ एक उम्मीद की किरण है: नियमों में बदलाव और अधिक लचीले उधार का मतलब है कि पहली बार खरीदार अब अपनी वार्षिक आय का छह - या अधिकतम सात - गुना तक उधार ले सकते हैं। हाँ, सात गुना। क्योंकि क्या गलत हो सकता है?

इसका मतलब है कि मॉर्गेज अधिक लोगों की पहुंच में होंगे, लेकिन यह बदलाव कुछ जोखिम के साथ आता है। तो यहाँ वह सब कुछ है जो आपको जानना चाहिए, अधिमानतः बैठकर।

2008 के वित्तीय संकट के लिए लापरवाह मॉर्गेज उधार को जिम्मेदार ठहराया गया था, जिसने कुछ बैंकों को घुटनों पर ला दिया और लोगों को अपने घर खोने पड़े। 2014 में, तत्कालीन व्यापार सचिव विंस केबल ने कहा था कि वह इस बात से हैरान हैं कि कुछ मॉर्गेज प्रदाता आवेदक की आय का पांच गुना उधार दे रहे थे, और सुझाव दिया कि स्थिर स्तर 3.5 गुना तक होना चाहिए। आह, सरल समय।

लेकिन तब से घर की कीमतों में काफी वृद्धि हुई है, जो अक्सर वेतन वृद्धि से अधिक रही है। इसलिए कई संभावित खरीदारों के लिए बड़ा ऋण ही एकमात्र विकल्प बन गया है। विनियमन ने उधारदाताओं की उधार देने की क्षमता को सीमित कर दिया - तकनीकी रूप से, उनके नए मॉर्गेज का केवल 15% ही ऋण-से-आय के 4.5 गुना से अधिक हो सकता था। कई बड़े उधारदाताओं ने बहुत सुरक्षित खेला, जिसका मतलब था कि वे सीमा के करीब भी नहीं पहुंचे।

लेकिन पिछले एक साल में ये नियम शिथिल किए गए हैं। कई उधारदाता आपकी आय की तुलना में बड़े ऋण की पेशकश कर रहे हैं, जिसमें सबसे अधिक अंत पर विशेष उधारदाता और बिल्डिंग सोसाइटी शामिल हैं। "अधिक लचीलेपन का मतलब यह हो सकता है कि पहली बार खरीदार जो महसूस करते थे कि स्वामित्व अभी भी पहुंच से बाहर है, वे पा सकते हैं कि वे जो राशि उधार ले सकते हैं वह अपेक्षाकृत कम समय में काफी बदल गई है," मॉर्गेज ब्रोकर एलएंडसी के डेविड हॉलिंगवर्थ कहते हैं।

बड़ी आय-खिंचाव लेने का विचार सभी के लिए नहीं है, ब्रोकर ट्रिनिटी फाइनेंशियल के आरोन स्ट्रट कहते हैं। "लेकिन यह कई लोगों के लिए आकर्षक है क्योंकि यह उन्हें किराए पर रहने या माता-पिता के साथ रहने से बाहर निकलने का विकल्प देता है," वे आगे कहते हैं। क्योंकि बैंक को अपनी वार्षिक आय का सात गुना देना 'वित्तीय स्थिरता' कहलाता है।

पहली बार खरीदार के रूप में बड़ा मॉर्गेज पाने के लिए आपको अभी भी सख्त मानदंड पूरे करने होंगे। उनमें शामिल हो सकते हैं: सीमित क्रेडिट कार्ड ऋण और ऋण के साथ अच्छा क्रेडिट इतिहास और कोई छूटा भुगतान नहीं; नियमित वेतन, जो कई स्व-नियोजित लोगों को बाहर करता है; विशिष्ट मॉर्गेज के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए पर्याप्त वेतन, जो उधारकर्ता और उधारदाता के आधार पर भिन्न होता है; एक निश्चित ब्याज दर पर उधार लेने की स्वीकृति आमतौर पर पांच या दस साल के लिए, दो के बजाय; और जमा राशि की पेशकश करने के लिए पर्याप्त बचत, हालांकि कम जमा मॉर्गेज के विकल्प भी बढ़े हैं।

साथ ही, परिस्थितियाँ बदल सकती हैं, जैसे कि पांच साल बाद नवीनीकरण या दूसरे मॉर्गेज की खोज करते समय क्या पेशकश है। यदि आर्थिक दृष्टिकोण बिगड़ता है तो उधारदाता अधिक नकचढ़े हो सकते हैं। व्यक्तिगत परिस्थितियाँ भी बदल सकती हैं, जैसे नौकरी खोना, किसी प्रियजन की देखभाल के लिए समय निकालना, या अपनी बीमारी। "आदर्श रूप से आपके पास नकद बफर या योजना होनी चाहिए यदि कुछ वित्तीय रूप से होता है," स्ट्रट कहते हैं। दूसरे शब्दों में, जीवन में अनिवार्य रूप से होने वाली घटनाओं के लिए एक योजना बनाएं।