İlk evinizi almak için çalışıyorsanız, her şeyin size karşı olduğunu hissedebilirsiniz - ve haklısınız. Ancak son değişiklikler, 2008 bankacısını utandıracak bir borç-gelir oranını kabul etmeye istekliyseniz, ipotek almanıza yardımcı olabilir.

Yaşam maliyeti bu kadar yüksekken, ortalama ev fiyatı neredeyse 300.000 sterlin iken ve yeni ipotek faiz oranları yükselirken, depozito için para biriktirmek zor. Ama işte umut ışığı: bir kural değişikliği ve daha esnek borç verme, ilk kez ev alacakların artık yıllık kazancınızın altı - veya en fazla yedi - katına kadar borç alabileceği anlamına geliyor. Evet, yedi. Çünkü yanlış gidebilecek ne olabilir ki?

Bu, ipoteklerin daha fazla insan için erişilebilir olacağı anlamına geliyor, ancak bu bazı risklerle gelen bir değişim. İşte bilmeniz gerekenler, tercihen otururken.

Pervasız ipotek kredisi, bazı bankaları diz çöktüren ve insanların evlerini kaybetmesine neden olan 2008 mali krizinin suçlusu olarak görülüyordu. 2014'te dönemin işletme bakanı Vince Cable, bazı ipotek sağlayıcılarının ipotek başvurusunda bulunanın gelirinin beş katı kredi vermesinden dehşete düştüğünü söylemiş ve istikrarlı bir seviyenin 3,5 kata kadar olduğunu öne sürmüştü. Ah, daha basit zamanlar.

Ancak ev fiyatları o zamandan beri önemli ölçüde arttı ve çoğu zaman ücret artışlarını geride bıraktı. Bu yüzden daha büyük bir kredi, birçok potansiyel alıcı için tek seçenek haline geldi. Düzenlemeler, borç verenlerin ne kadar borç verebileceğini sınırladı - teknik olarak, yeni ipoteklerinin yalnızca %15'i gelirin 4,5 katından daha yüksek olabilirdi. Büyük borç verenlerin çoğu çok güvenli oynadı, yani sınıra yaklaşmadılar.

Ancak bu kurallar son bir yılda gevşetildi. Birçok borç veren, gelirinize kıyasla daha büyük krediler sunuyor; niş borç verenler ve yapı kooperatifleri en yüksek uçta. İpotek komisyoncusu L&C'den David Hollingworth, "Daha fazla esneklik, sahipliğin hala ulaşılamaz olduğunu düşünen ilk kez ev alacakların, borç alabilecekleri miktarın nispeten kısa bir sürede önemli ölçüde değiştiğini görebileceği anlamına gelebilir" diyor.

Komisyoncu Trinity Financial'dan Aaron Strutt, büyük bir gelir esnemesi yapma fikrinin herkes için olmadığını söylüyor. "Ancak birçokları için cazip çünkü kiralık evden veya ailelerinin yanından çıkma seçeneği sunuyor" diye ekliyor. Çünkü bankaya yıllık maaşınızın yedi katını borçlu olmak dışında hiçbir şey 'finansal istikrar' demek değildir.

İlk kez ev alacakların daha büyük bir ipotek teklif edilmesi için karşılamanız gereken hala katı kriterler var. Bunlar şunları içerebilir: sınırlı kredi kartı borcu ve kredisi olan ve kaçırılmış ödemeleri olmayan iyi bir kredi geçmişi; kendi hesabına çalışan birçok kişiyi dışlayan düzenli bir maaş; belirli ipoteklere hak kazanmak için yeterince büyük bir maaş (borçluya ve borç verene göre değişir); genellikle iki yerine beş veya on yıl için belirli bir faiz oranında borçlanmayı kabul etmek; ve depozito sunmak için yeterli birikim (düşük depozitolu ipotek seçenekleri de artmış olsa da).

Ayrıca, koşullar değişebilir; örneğin beş yıl sonra yenileme veya başka bir ipotek için alışveriş yaparken sunulanlar gibi. Ekonomik görünüm kötüleşirse borç verenler daha seçici hale gelebilir. Kişisel koşullar da değişebilir; iş kaybı, sevilen birine bakmak için izin almak veya kendi hastalığınız gibi. Strutt, "İdeal olarak, mali olarak bir şey olursa diye nakit tamponunuz veya bir planınız olmalı" diyor. Başka bir deyişle, hayat kaçınılmaz olarak olduğunda bir planınız olsun.