أخبار رائعة للمشترين لأول مرة: يمكنكم الآن اقتراض أموال أكثر بكثير لا تملكونها

إذا كنت تعمل على شراء منزلك الأول، فقد تشعر أن كل شيء ضدك - وستكون محقًا. لكن التغييرات الأخيرة قد تساعدك في الحصول على رهن عقاري، بافتراض أنك مستعد لتحمل نسبة دين إلى دخل تجعل مصرفي عام 2008 يحمر خجلًا.

من الصعب ادخار دفعة أولى عندما تكون تكلفة المعيشة مرتفعة للغاية، ومتوسط سعر المنزل يقارب 300,000 جنيه إسترليني، وأسعار الفائدة على الرهون العقارية الجديدة في ارتفاع. لكن هنا الجانب المشرق: تغيير القواعد وإقراض أكثر مرونة يعني أن المشترين لأول مرة يمكنهم الآن اقتراض ما يصل إلى ستة - أو على الأكثر سبعة - أضعاف ما تكسبه في السنة. نعم، سبعة. لأن ما الذي يمكن أن يسوء؟

هذا يعني أن الرهون العقارية ستكون في متناول المزيد من الناس، لكنه تحول يأتي مع بعض المخاطر. لذا إليك ما تحتاج معرفته، ويفضل أن تكون جالسًا.

أُلقي اللوم على الإقراض العقاري المتهور في الأزمة المالية لعام 2008، التي أوقعت بعض البنوك على ركبها ورأى الناس أنفسهم يفقدون منازلهم. في عام 2014، قال وزير الأعمال آنذاك، فينس كابل، إنه يشعر بالفزع لأن بعض مقدمي الرهون العقارية كانوا يقرضون خمسة أضعاف دخل مقدم الطلب، مقترحًا أن المستوى المستقر يصل إلى 3.5 أضعاف. آه، أوقات أبسط.

لكن أسعار المنازل ارتفعت بشكل كبير منذ ذلك الحين، متجاوزة زيادات الأجور في معظم الأحيان. لذا أصبح القرض الأكبر هو الخيار الوحيد للعديد من المشترين المحتملين. حدت اللوائح من مقدار ما يمكن للمقرضين إقراضه - تقنيًا، فقط 15% من رهونهم العقارية الجديدة يمكن أن تكون أعلى من 4.5 أضعاف الدخل. لعب العديد من المقرضين الكبار بأمان شديد، مما يعني أنهم لم يقتربوا من الحد الأقصى.

لكن تلك القواعد تم تخفيفها خلال العام الماضي. يقدم العديد من المقرضين قروضًا أكبر مقارنة بدخلك، مع مقرضين متخصصين وجمعيات البناء في أعلى المستويات. يقول ديفيد هولينجورث، من وسيط الرهن العقاري L&C: "المرونة الأكبر قد تعني أن المشترين لأول مرة الذين شعروا أن الملكية لا تزال بعيدة المنال قد يجدون أن المبلغ الذي يمكنهم اقتراضه قد تغير بشكل ملحوظ في فترة قصيرة نسبيًا".

يقول آرون ستروت، من وسيط Trinity Financial: "فكرة تمديد الدخل بشكل كبير ليست للجميع. لكنها مغرية للكثيرين لأنها تمنحهم خيار الخروج من الإيجار أو العيش مع الوالدين". لأنه لا شيء يقول "الاستقرار المالي" مثل أن تدين للبنك بسبعة أضعاف راتبك السنوي.

لا يزال هناك معايير صارمة على الأرجح يجب أن تستوفيها كمشترٍ لأول مرة ليتم عرض رهن عقاري أكبر عليك. قد تشمل: سجل ائتماني جيد مع ديون بطاقات ائتمان وقروض محدودة وعدم وجود مدفوعات فائتة؛ راتب منتظم، مما يستبعد العديد من العاملين لحسابهم الخاص؛ راتب كبير بما يكفي للتأهل لرهون عقارية محددة، والذي يختلف حسب المقترض والمقرض؛ قبول الاقتراض بسعر فائدة معين عادة لمدة خمس أو عشر سنوات، وليس سنتين؛ ومدخرات كافية لتقديم دفعة أولى، على الرغم من أن خيارات الرهون العقارية منخفضة الدفعة الأولى زادت أيضًا.

أيضًا، يمكن أن تتغير الظروف، مثل ما هو معروض عندما يحين وقت التجديد أو البحث عن رهن عقاري آخر بعد خمس سنوات. قد يصبح المقرضون أكثر انتقائية إذا ساءت التوقعات الاقتصادية. يمكن أن تتغير الظروف الشخصية أيضًا، مثل فقدان الوظيفة، أو الاضطرار إلى أخذ إجازة لرعاية أحد أفراد الأسرة، أو مرضك أنت. يقول ستروت: "من الناحية المثالية، تحتاج إلى وجود احتياطي نقدي أو خطة في حال حدث شيء ماليًا". بكلمات أخرى، ضع خطة لما لا مفر منه في الحياة.