Als je werkt aan de aankoop van je eerste huis, heb je misschien het gevoel dat alles tegen je zit - en dan heb je gelijk. Maar recente veranderingen kunnen je helpen een hypotheek te krijgen, mits je bereid bent een schuld-inkomensratio te accepteren waar een bankier uit 2008 van zou blozen.

Het is moeilijk om te sparen voor een aanbetaling wanneer de kosten van levensonderhoud zo hoog zijn, de gemiddelde huizenprijs bijna £300.000 bedraagt en de rentetarieven op nieuwe hypotheken stijgen. Maar hier is de zilveren rand: een regelwijziging en flexibelere kredietverlening betekenen dat eerste kopers nu tot zes - of op zijn allerhoogst, zeven - keer hun jaarinkomen kunnen lenen. Ja, zeven. Want wat kan er in vredesnaam misgaan?

Dit betekent dat hypotheken binnen handbereik komen voor meer mensen, maar het is een verschuiving die gepaard gaat met enig risico. Dus dit is wat je moet weten, bij voorkeur terwijl je zit.

Roekeloze hypotheekverstrekking werd de schuld gegeven van de financiële crisis van 2008, die sommige banken op de knieën bracht en mensen hun huizen zag verliezen. In 2014 zei de toenmalige minister van Economische Zaken, Vince Cable, dat hij geschokt was dat sommige hypotheekverstrekkers vijf keer het inkomen van een aanvrager uitleenden, en suggereerde dat een stabiel niveau tot 3,5 keer was. Ah, eenvoudiger tijden.

Maar de huizenprijzen zijn sindsdien aanzienlijk gestegen, waardoor ze de loonstijgingen meestal overtroffen. Dus een grotere lening is voor veel potentiële kopers de enige optie geworden. Regelgeving beperkte hoeveel kredietverstrekkers mochten uitlenen - technisch gezien mocht slechts 15% van hun nieuwe hypotheken hoger zijn dan 4,5 keer de lening-inkomensratio. Veel grote kredietverstrekkers speelden op veilig, waardoor ze niet in de buurt van de limiet kwamen.

Maar die regels zijn het afgelopen jaar versoepeld. Veel kredietverstrekkers bieden grotere leningen aan in verhouding tot je inkomen, met niche-kredietverstrekkers en bouwfondsen aan de hoogste kant. "De grotere flexibiliteit zou kunnen betekenen dat eerste kopers die het gevoel hadden dat eigendom nog buiten bereik was, kunnen merken dat het bedrag dat ze kunnen lenen in relatief korte tijd aanzienlijk is veranderd", zegt David Hollingworth van hypotheekbemiddelaar L&C.

Het idee om een grote inkomensrek te nemen is niet voor iedereen weggelegd, zegt Aaron Strutt van bemiddelaar Trinity Financial. "Maar het is voor velen verleidelijk omdat het hen de optie geeft om uit de huur of het wonen bij ouders te stappen", voegt hij eraan toe. Want niets zegt 'financiële stabiliteit' als de bank zeven keer je jaarsalaris verschuldigd zijn.

Er is nog steeds een strikte criteria waaraan je als eerste koper hoogstwaarschijnlijk moet voldoen om een grotere hypotheek aangeboden te krijgen. Deze kunnen omvatten: een goede kredietgeschiedenis met beperkte creditcardschuld en leningen en geen gemiste betalingen; een regelmatig salaris, waardoor veel zelfstandigen worden uitgesloten; een salaris dat groot genoeg is om in aanmerking te komen voor specifieke hypotheken, wat varieert afhankelijk van de lener en de kredietverstrekker; een acceptatie om te lenen tegen een bepaalde rente, meestal voor vijf of tien jaar, in plaats van twee; en voldoende spaargeld voor een aanbetaling, hoewel de opties voor hypotheken met een lage aanbetaling ook zijn toegenomen.

Ook kunnen omstandigheden veranderen, zoals wat er wordt aangeboden wanneer je je hypotheek na vijf jaar verlengt of elders een andere hypotheek zoekt. Kredietverstrekkers kunnen kieskeuriger worden als het economisch vooruitzicht verslechtert. Persoonlijke omstandigheden kunnen ook veranderen, zoals het verliezen van een baan, tijd moeten nemen om voor een dierbare te zorgen, of eigen ziekte. "Idealiter moet je een cashbuffer of een plan hebben voor het geval er financieel iets gebeurt", zegt Strutt. Met andere woorden, heb een plan voor wanneer het leven onvermijdelijk toeslaat.