Große Neuigkeiten für Erstkäufer: Sie können jetzt viel mehr Geld leihen, das Sie nicht haben

Wenn Sie darauf hinarbeiten, Ihr erstes Eigenheim zu kaufen, könnten Sie das Gefühl haben, dass alles gegen Sie ist – und Sie hätten recht. Aber aktuelle Änderungen könnten Ihnen helfen, eine Hypothek zu bekommen, vorausgesetzt, Sie sind bereit, ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen einzugehen, das einen Banker von 2008 erröten ließe.

Es ist schwer, für eine Anzahlung zu sparen, wenn die Lebenshaltungskosten so hoch sind, der durchschnittliche Hauspreis bei fast 300.000 £ liegt und die Zinssätze für neue Hypotheken steigen. Aber hier ist der Silberstreif am Horizont: Eine Regeländerung und flexiblere Kreditvergabe bedeuten, dass Erstkäufer jetzt bis zum Sechs- – oder allerhöchstens Siebenfachen ihres Jahreseinkommens leihen können. Ja, siebenmal. Denn was könnte schon schiefgehen?

Das bedeutet, dass Hypotheken für mehr Menschen in Reichweite sein werden, aber es ist eine Veränderung, die mit einem gewissen Risiko verbunden ist. Hier ist also, was Sie wissen müssen, am besten im Sitzen.

Rücksichtslose Hypothekenvergabe wurde für die Finanzkrise von 2008 verantwortlich gemacht, die einige Banken in die Knie zwang und Menschen ihre Häuser verlor. 2014 sagte der damalige Wirtschaftsminister Vince Cable, er sei entsetzt, dass einige Hypothekenanbieter das Fünffache des Einkommens eines Hypothekenbewerbers vergaben, und schlug eine stabile Höhe von bis zu 3,5 Mal vor. Ach, einfachere Zeiten.

Aber die Hauspreise sind seitdem erheblich gestiegen und haben die Lohnsteigerungen meist übertroffen. Ein größerer Kredit ist also für viele potenzielle Käufer die einzige Option geworden. Die Regulierung begrenzte, wie viel Kreditgeber vergeben konnten – technisch gesehen durften nur 15 % ihrer neuen Hypotheken mehr als das 4,5-fache des Einkommens betragen. Viele der großen Kreditgeber spielten sehr sicher, sodass sie nicht in die Nähe der Grenze kamen.

Aber diese Regeln wurden im letzten Jahr gelockert. Viele Kreditgeber bieten größere Kredite im Verhältnis zu Ihrem Einkommen an, wobei Nischenkreditgeber und Bausparkassen am oberen Ende liegen. „Die größere Flexibilität könnte bedeuten, dass Erstkäufer, die das Gefühl hatten, dass Eigentum immer noch außer Reichweite ist, feststellen könnten, dass sich der Betrag, den sie leihen können, in relativ kurzer Zeit erheblich geändert hat“, sagt David Hollingworth vom Hypothekenmakler L&C.

Die Idee, eine große Einkommensstreckung vorzunehmen, ist nicht für jeden geeignet, sagt Aaron Strutt vom Makler Trinity Financial. „Aber es ist für viele verlockend, weil es ihnen die Möglichkeit gibt, aus dem Mietverhältnis oder dem Wohnen bei den Eltern herauszukommen“, fügt er hinzu. Denn nichts sagt ‚finanzielle Stabilität‘ wie dem Bank sieben Jahresgehälter zu schulden.

Es gibt immer noch strenge Kriterien, die Sie als Erstkäufer höchstwahrscheinlich erfüllen müssen, um eine größere Hypothek angeboten zu bekommen. Dazu können gehören: eine gute Kreditgeschichte mit begrenzten Kreditkartenschulden und -krediten und keine versäumten Zahlungen; ein regelmäßiges Gehalt, das viele Selbstständige ausschließt; ein Gehalt, das groß genug ist, um für bestimmte Hypotheken in Frage zu kommen, was je nach Kreditnehmer und Kreditgeber variiert; die Bereitschaft, zu einem bestimmten Zinssatz zu leihen, normalerweise für fünf oder zehn Jahre, statt zwei; und genügend Ersparnisse für eine Anzahlung, obwohl auch die Optionen für Hypotheken mit geringer Anzahlung gestiegen sind.

Auch die Umstände können sich ändern, wie zum Beispiel das Angebot, wenn Sie nach fünf Jahren erneuern oder nach einer anderen Hypothek suchen. Kreditgeber könnten wählerischer werden, wenn sich die wirtschaftlichen Aussichten verschlechtern. Auch persönliche Umstände können sich ändern, wie zum Beispiel der Verlust des Arbeitsplatzes, die Notwendigkeit, sich um einen geliebten Menschen zu kümmern, oder eine eigene Krankheit. „Idealerweise sollten Sie einen finanziellen Puffer oder einen Plan haben, falls finanziell etwas passiert“, sagt Strutt. Mit anderen Worten: Haben Sie einen Plan für den Fall, dass das Leben unweigerlich passiert.