Se você está se esforçando para comprar sua primeira casa, pode sentir que tudo está contra você - e você estaria certo. Mas mudanças recentes podem ajudá-lo a obter uma hipoteca, supondo que você esteja disposto a assumir uma relação dívida/renda que faria um banqueiro de 2008 corar.

É difícil economizar para uma entrada quando o custo de vida é tão alto, o preço médio de uma casa é de quase £300.000, e as taxas de juros de novas hipotecas estão subindo. Mas aqui está o lado bom: uma mudança nas regras e empréstimos mais flexíveis significam que compradores de primeira viagem agora podem pedir emprestado até seis - ou, no máximo, sete - vezes o que ganham em um ano. Sim, sete. Porque o que poderia dar errado?

Isso significa que as hipotecas estarão ao alcance de mais pessoas, mas é uma mudança que vem com algum risco. Então aqui está o que você precisa saber, de preferência sentado.

Empréstimos hipotecários imprudentes foram culpados pela crise financeira de 2008, que levou alguns bancos à falência e fez pessoas perderem suas casas. Em 2014, o então secretário de negócios, Vince Cable, disse que estava chocado que alguns provedores de hipotecas estavam emprestando cinco vezes a renda de um requerente, sugerindo que um nível estável seria até 3,5 vezes. Ah, tempos mais simples.

Mas os preços das casas subiram significativamente desde então, superando os aumentos salariais na maioria das vezes. Então, um empréstimo maior se tornou a única opção para muitos compradores em potencial. A regulamentação limitava quanto os credores podiam emprestar - tecnicamente, apenas 15% de suas novas hipotecas poderiam ser acima de 4,5 vezes a relação empréstimo/renda. Muitos dos grandes credores jogavam muito seguro, o que significava que não chegavam perto do limite.

Mas essas regras foram relaxadas no último ano. Muitos credores estão oferecendo empréstimos maiores em relação à sua renda, com credores de nicho e sociedades de construção no extremo mais alto. "A maior flexibilidade pode significar que compradores de primeira viagem que sentiam que a propriedade ainda estava fora de alcance podem descobrir que o valor que podem pedir emprestado mudou drasticamente em um período relativamente curto", diz David Hollingworth, da corretora de hipotecas L&C.

A ideia de esticar a renda não é para todos, diz Aaron Strutt, da corretora Trinity Financial. "Mas é tentador para muitos porque dá a eles a opção de sair do aluguel ou de viver com os pais", acrescenta. Porque nada diz 'estabilidade financeira' como dever ao banco sete vezes o seu salário anual.

Ainda há critérios rígidos que você provavelmente precisa cumprir como comprador de primeira viagem para ser oferecido uma hipoteca maior. Eles podem incluir: um bom histórico de crédito com dívidas de cartão de crédito e empréstimos limitados e sem pagamentos atrasados; um salário regular, excluindo muitos que são autônomos; um salário grande o suficiente para se qualificar para hipotecas específicas, que varia dependendo do mutuário e do credor; uma aceitação para pedir emprestado a uma certa taxa de juros geralmente por cinco ou dez anos, em vez de dois; e economias suficientes para oferecer uma entrada, embora as opções para hipotecas com entrada baixa também tenham aumentado.

Além disso, as circunstâncias podem mudar, como o que está disponível quando você renova ou procura outra hipoteca após cinco anos. Os credores podem se tornar mais exigentes se as perspectivas econômicas piorarem. Circunstâncias pessoais também podem mudar, como perder o emprego, ter que tirar um tempo para cuidar de um ente querido, ou doença própria. "Idealmente, você precisa ter uma reserva de dinheiro ou um plano caso algo aconteça financeiramente", diz Strutt. Em outras palavras, tenha um plano para quando a vida inevitavelmente acontecer.