Si vous travaillez à l'achat de votre première maison, vous avez peut-être l'impression que tout est contre vous - et vous auriez raison. Mais des changements récents pourraient vous aider à obtenir un prêt hypothécaire, à condition d'être prêt à accepter un ratio dette/revenu qui ferait rougir un banquier de 2008.

Il est difficile d'épargner pour un apport lorsque le coût de la vie est si élevé, que le prix moyen d'une maison est de près de 300 000 £ et que les taux d'intérêt sur les nouveaux prêts hypothécaires augmentent. Mais voici la lueur d'espoir : un changement de règle et des prêts plus flexibles signifient que les primo-accédants peuvent désormais emprunter jusqu'à six - ou au maximum sept - fois ce qu'ils gagnent en un an. Oui, sept. Parce que qu'est-ce qui pourrait mal tourner ?

Cela signifie que les prêts hypothécaires seront à la portée de plus de personnes, mais c'est un changement qui comporte des risques. Voici donc ce que vous devez savoir, de préférence en étant assis.

Les prêts hypothécaires irresponsables ont été blâmés pour la crise financière de 2008, qui a mis certains banques à genoux et a vu des gens perdre leur maison. En 2014, le secrétaire au Commerce de l'époque, Vince Cable, a déclaré qu'il était consterné que certains prêteurs hypothécaires prêtent cinq fois le revenu d'un demandeur de prêt, suggérant qu'un niveau stable était jusqu'à 3,5 fois. Ah, des temps plus simples.

Mais les prix de l'immobilier ont considérablement augmenté depuis, dépassant la plupart du temps les hausses de salaires. Un prêt plus important est donc devenu la seule option pour de nombreux acheteurs potentiels. La réglementation limitait le montant que les prêteurs pouvaient prêter - techniquement, seulement 15 % de leurs nouveaux prêts hypothécaires pouvaient être à un ratio prêt/revenu supérieur à 4,5 fois. Beaucoup de grands prêteurs ont joué la sécurité, ne s'approchant pas de la limite.

Mais ces règles ont été assouplies au cours de l'année dernière. De nombreux prêteurs offrent des prêts plus importants par rapport à votre revenu, avec des prêteurs de niche et des sociétés de construction à l'extrémité supérieure. « Une plus grande flexibilité pourrait signifier que les primo-accédants qui pensaient que l'accession à la propriété était encore hors de portée pourraient constater que le montant qu'ils peuvent emprunter a considérablement changé en relativement peu de temps », déclare David Hollingworth, du courtier hypothécaire L&C.

L'idée de prendre un gros étirement de revenu ne conviendra pas à tout le monde, déclare Aaron Strutt, du courtier Trinity Financial. « Mais c'est tentant pour beaucoup car cela leur donne la possibilité de sortir de la location ou de vivre chez leurs parents », ajoute-t-il. Parce que rien ne dit « stabilité financière » comme devoir à la banque sept fois votre salaire annuel.

Il existe toujours des critères stricts que vous devez très probablement remplir en tant que primo-accédant pour vous voir proposer un prêt hypothécaire plus important. Ils peuvent inclure : un bon historique de crédit avec des dettes de carte de crédit et des prêts limités et aucun paiement manqué ; un salaire régulier, ce qui exclut de nombreux travailleurs indépendants ; un salaire suffisamment élevé pour être admissible à des prêts hypothécaires spécifiques, ce qui varie selon l'emprunteur et le prêteur ; une acceptation d'emprunter à un certain taux d'intérêt généralement sur cinq ou dix ans, plutôt que deux ; et suffisamment d'économies pour offrir un apport, bien que les options pour les prêts hypothécaires à faible apport aient également augmenté.

De plus, les circonstances peuvent changer, comme ce qui est proposé lorsque vous renouvelez ou magasinez pour un autre prêt hypothécaire après cinq ans. Les prêteurs peuvent devenir plus exigeants si les perspectives économiques se détériorent. Les circonstances personnelles peuvent aussi changer, comme perdre un emploi, devoir prendre du temps pour s'occuper d'un proche, ou une maladie personnelle. « Idéalement, vous devez avoir une réserve de liquidités ou un plan au cas où quelque chose se produirait financièrement », déclare Strutt. En d'autres termes, ayez un plan pour quand la vie inévitablement arrive.