Se state lavorando per comprare la vostra prima casa, potreste sentirvi come se tutto fosse contro di voi - e avreste ragione. Ma i recenti cambiamenti potrebbero aiutarvi a ottenere un mutuo, a patto che siate disposti ad accettare un rapporto debito/reddito che farebbe arrossire un banchiere del 2008.

È difficile risparmiare per un acconto quando il costo della vita è così alto, il prezzo medio delle case è di quasi 300.000 sterline, e i tassi di interesse sui nuovi mutui sono in aumento. Ma ecco il lato positivo: un cambiamento delle regole e una maggiore flessibilità nei prestiti significano che chi compra la prima casa può ora prendere in prestito fino a sei - o al massimo sette - volte il proprio reddito annuo. Sì, sette. Perché cosa potrebbe mai andare storto?

Questo significa che i mutui saranno alla portata di più persone, ma è un cambiamento che comporta qualche rischio. Ecco cosa dovete sapere, preferibilmente stando seduti.

I mutui avventati sono stati incolpati della crisi finanziaria del 2008, che ha portato alcune banche al collasso e ha visto persone perdere le proprie case. Nel 2014, il segretario al commercio di allora, Vince Cable, disse di essere inorridito dal fatto che alcuni istituti di credito concedevano prestiti pari a cinque volte il reddito del richiedente, suggerendo che un livello stabile fosse fino a 3,5 volte. Ah, tempi più semplici.

Ma i prezzi delle case sono aumentati notevolmente da allora, superando quasi sempre gli aumenti salariali. Quindi un prestito più grande è diventato l'unica opzione per molti potenziali acquirenti. La regolamentazione limitava quanto i prestatori potevano concedere - tecnicamente, solo il 15% dei loro nuovi mutui poteva superare un rapporto prestito/reddito di 4,5 volte. Molti dei grandi istituti di credito giocavano molto sul sicuro, il che significava che non si avvicinavano nemmeno al limite.

Ma queste regole sono state allentate nell'ultimo anno. Molti istituti di credito offrono prestiti più grandi rispetto al vostro reddito, con istituti di nicchia e società di costruzione all'estremità più alta. "La maggiore flessibilità potrebbe significare che chi compra la prima casa e sentiva che la proprietà fosse ancora fuori portata potrebbe scoprire che l'importo che può prendere in prestito è cambiato notevolmente in un periodo relativamente breve", dice David Hollingworth, del broker di mutui L&C.

L'idea di fare un grande sforzo sul reddito non è per tutti, dice Aaron Strutt, del broker Trinity Financial. "Ma è allettante per molti perché dà loro l'opzione di uscire dall'affitto o di smettere di vivere con i genitori", aggiunge. Perché niente dice 'stabilità finanziaria' come dovere alla banca sette volte il vostro stipendio annuale.

C'è ancora un criterio rigoroso che molto probabilmente dovete soddisfare come acquirente per la prima casa per ottenere un mutuo più grande. Possono includere: una buona storia creditizia con debiti limitati su carte di credito e prestiti e nessun pagamento mancato; uno stipendio regolare, che esclude molti lavoratori autonomi; uno stipendio abbastanza alto da qualificarsi per mutui specifici, che varia a seconda del mutuatario e del prestatore; l'accettazione di prendere in prestito a un certo tasso di interesse di solito per cinque o dieci anni, piuttosto che due; e abbastanza risparmi per offrire un acconto, anche se le opzioni per mutui con acconto basso sono aumentate.

Inoltre, le circostanze possono cambiare, come ciò che viene offerto quando si rinnova o si cerca un altro mutuo dopo cinque anni. Gli istituti di credito potrebbero diventare più esigenti se le prospettive economiche peggiorano. Anche le circostanze personali possono cambiare, come perdere il lavoro, dover prendere tempo per prendersi cura di una persona cara, o una propria malattia. "Idealmente, dovreste avere un cuscinetto di liquidità o un piano nel caso succeda qualcosa dal punto di vista finanziario", dice Strutt. In altre parole, abbiate un piano per quando la vita inevitabilmente accade.