첫 주택 구매를 위해 노력하고 있다면, 모든 것이 당신에게 불리하게 작용하고 있다고 느낄 수도 있습니다. 그리고 당신 말이 맞습니다. 하지만 최근의 변화는 모기지 대출을 받는 데 도움이 될 수 있습니다. 2008년의 은행가도 부끄러워할 만한 부채 대비 소득 비율을 감수할 의향이 있다면 말이죠.

생활비가 높고, 평균 주택 가격이 거의 30만 파운드에 달하며, 신규 모기지 금리가 오르고 있는 상황에서 주택 구매를 위한 저축은 어렵습니다. 하지만 희소식이 있습니다: 규정 변경과 더 유연한 대출 정책 덕분에 첫 주택 구매자는 이제 연봉의 6배, 많게는 7배까지 대출을 받을 수 있습니다. 네, 7배입니다. 뭐가 잘못될 수 있겠어요?

이것은 더 많은 사람들이 모기지 대출을 받을 수 있게 된다는 것을 의미하지만, 위험을 수반하는 변화이기도 합니다. 그러니 알아두셔야 할 사항은 다음과 같습니다. 가능하면 앉아서 읽으세요.

무모한 모기지 대출은 2008년 금융 위기의 원인으로 지목되었으며, 그로 인해 일부 은행은 파산 지경에 이르렀고 사람들은 집을 잃었습니다. 2014년, 당시 기업부 장관이었던 빈스 케이블은 일부 모기지 제공업체가 신청자의 소득의 5배를 대출해 주는 것에 대해 분노를 표하며, 안정적인 수준은 소득의 3.5배까지라고 제안했습니다. 아, 더 단순했던 시절이여.

하지만 그 이후로 주택 가격은 크게 상승했으며, 대부분의 경우 임금 상승률을 앞질렀습니다. 그래서 더 큰 대출은 많은 잠재적 구매자에게 유일한 선택지가 되었습니다. 규제는 대출 기관이 대출할 수 있는 금액을 제한했습니다. 기술적으로, 그들의 신규 모기지의 15%만이 소득 대비 대출 비율 4.5배를 초과할 수 있었습니다. 많은 대형 대출 기관은 매우 안전하게 운영하여 그 한도에 근접하지도 않았습니다.

그러나 지난 1년 동안 이러한 규제는 완화되었습니다. 많은 대출 기관이 소득 대비 더 큰 대출을 제공하고 있으며, 틈새 대출 기관과 건설 조합이 가장 높은 비율을 제공합니다. 모기지 중개업체 L&C의 데이비드 홀링워스는 "더 큰 유연성은 주택 소유가 여전히 불가능하다고 느꼈던 첫 주택 구매자들이 비교적 짧은 시간 안에 대출 가능 금액이 크게 변한 것을 발견할 수 있음을 의미합니다"라고 말합니다.

중개업체 트리니티 파이낸셜의 에런 스트럿은 소득을 크게 초과하는 대출을 받는 것이 모든 사람에게 적합한 것은 아니라고 말합니다. 그는 "하지만 많은 사람들에게 매력적인 이유는 임대나 부모님과 함께 사는 것에서 벗어날 수 있는 선택권을 주기 때문입니다"라고 덧붙입니다. 연봉의 7배를 은행에 빚지는 것이 '재정적 안정'을 의미하는 것처럼 들리니까요.

첫 주택 구매자가 더 큰 모기지 대출을 받기 위해서는 여전히 충족해야 할 엄격한 기준이 있습니다. 여기에는 다음이 포함될 수 있습니다: 신용카드 부채와 대출이 제한적이고 연체가 없는 좋은 신용 기록; 자영업자를 배제하는 정기적인 급여; 특정 모기지 자격을 갖추기에 충분한 급여 (이는 차용인과 대출 기관에 따라 다름); 일반적으로 2년이 아닌 5년 또는 10년 동안 특정 이자율로 대출을 받는 것에 동의; 그리고 계약금을 제공할 충분한 저축 (저액 계약금 모기지 옵션도 증가했지만).

또한, 상황은 변할 수 있습니다. 예를 들어, 5년 후에 갱신하거나 다른 모기지를 알아볼 때 제공되는 조건이 달라질 수 있습니다. 경제 전망이 악화되면 대출 기관이 더 까다로워질 수 있습니다. 개인적인 상황도 변할 수 있습니다. 직장을 잃거나, 사랑하는 사람을 돌보기 위해 휴직하거나, 질병에 걸릴 수도 있습니다. 스트럿은 "이상적으로는 재정적 문제가 발생할 경우를 대비해 현금 완충 장치나 계획이 필요합니다"라고 말합니다. 즉, 인생이 예상치 못한 일을 겪을 때를 대비한 계획을 세우라는 뜻입니다.