Si estás trabajando para comprar tu primera casa, puede que sientas que todo está en tu contra, y tendrías razón. Pero cambios recientes podrían ayudarte a obtener una hipoteca, siempre y cuando estés dispuesto a asumir una relación deuda-ingreso que haría sonrojar a un banquero de 2008.

Es difícil ahorrar para un depósito cuando el costo de vida es tan alto, el precio medio de la vivienda es de casi 300.000 libras, y los tipos de interés de las nuevas hipotecas están subiendo. Pero aquí está el lado positivo: un cambio de reglas y una concesión de préstamos más flexible significan que los compradores primerizos ahora pueden pedir prestado hasta seis, o como mucho siete, veces lo que ganas en un año. Sí, siete. Porque, ¿qué podría salir mal?

Esto significa que las hipotecas estarán al alcance de más personas, pero es un cambio que conlleva cierto riesgo. Así que esto es lo que necesitas saber, preferiblemente sentado.

Los préstamos hipotecarios imprudentes fueron culpados de la crisis financiera de 2008, que llevó a algunos bancos a la quiebra y vio a personas perder sus hogares. En 2014, el entonces secretario de negocios, Vince Cable, dijo que estaba consternado de que algunos proveedores de hipotecas prestaran cinco veces el ingreso de un solicitante, sugiriendo que un nivel estable era de hasta 3,5 veces. Ah, tiempos más simples.

Pero los precios de la vivienda han subido significativamente desde entonces, superando los aumentos salariales la mayoría de las veces. Así que un préstamo más grande se ha convertido en la única opción para muchos compradores potenciales. La regulación limitaba cuánto podían prestar los prestamistas; técnicamente, solo el 15% de sus nuevas hipotecas podían ser a más de 4,5 veces el ingreso. Muchos de los grandes prestamistas jugaron muy seguro, lo que significaba que no se acercaban al límite.

Pero esas reglas se han relajado durante el último año. Muchos prestamistas están ofreciendo préstamos más grandes en comparación con tu ingreso, con prestamistas especializados y sociedades de construcción en el extremo más alto. "La mayor flexibilidad podría significar que los compradores primerizos que sentían que la propiedad estaba fuera de su alcance pueden encontrar que la cantidad que pueden pedir prestada ha cambiado notablemente en un tiempo relativamente corto", dice David Hollingworth, de la correduría hipotecaria L&C.

La idea de estirar mucho el ingreso no será para todos, dice Aaron Strutt, de la correduría Trinity Financial. "Pero es tentador para muchos porque les da la opción de salir del alquiler o de vivir con los padres", añade. Porque nada dice 'estabilidad financiera' como deberle al banco siete veces tu salario anual.

Todavía hay un criterio estricto que probablemente debas cumplir como comprador primerizo para que te ofrezcan una hipoteca más grande. Pueden incluir: un buen historial crediticio con deudas de tarjetas de crédito y préstamos limitadas y sin pagos atrasados; un salario regular, lo que descarta a muchos autónomos; un salario lo suficientemente alto para calificar para hipotecas específicas, que varía según el prestatario y el prestamista; una aceptación para pedir prestado a una cierta tasa de interés generalmente por cinco o diez años, en lugar de dos; y suficientes ahorros para ofrecer un depósito, aunque las opciones para hipotecas con depósito bajo también han aumentado.

Además, las circunstancias pueden cambiar, como lo que se ofrece cuando renuevas o buscas otra hipoteca después de cinco años. Los prestamistas pueden volverse más exigentes si las perspectivas económicas empeoran. Las circunstancias personales también pueden cambiar, como perder un empleo, tener que tomarte un tiempo para cuidar a un ser querido, o enfermar tú mismo. "Idealmente necesitas tener un colchón de efectivo o un plan en caso de que algo suceda financieramente", dice Strutt. En otras palabras, ten un plan para cuando la vida inevitablemente suceda.