自分の家を買うことがゴールラインなら、頭金を貯めるのはマラソンだ。しかも主催者はどうやらコースを沼地に設定したらしい。土曜日に発表された「Your First Home」制度は、イングランドの初回購入者が少ない頭金で住宅ローンを組めるように支援することを目指している。現在、英国の平均住宅価格27万2千ポンドの5％の頭金に、引っ越し費用と法律費用を加えると、約1万6,850ポンドの負担になると、金融情報サービスMoneyfactsは伝えている。

それは気が遠くなる話だが、専門家によれば、少なくともスタートを切る方法が4つある。第一に、給料が支払われた翌日に、無理のない金額を定期貯蓄口座に入金することだ。ファイナンシャル・アドバイザーのThe Private Officeの貯蓄専門家アンナ・ボウズ氏は、「別の請求書のようなものだが、将来恩恵を受けられる請求書」として扱うことを勧める。適切な口座は状況による。最も金利の高い口座のいくつかは、提供者で当座預金口座を保有することを条件とし、資金を長くロックするとより良い金利を得られる。他の貯蓄という緩衝材がなければ、いつでも引き出せる口座なら予期せぬ請求に対応できる。

第二に、生涯個人貯蓄口座（LISA）だ。年間最大4千ポンドまで貯蓄でき、政府が25％のボーナスを保証する。満額を入金すれば政府が年間1千ポンドを追加する。しかし、一部の人々を損させる落とし穴がある。LISAの資金は、45万ポンドまでの初回住宅購入にしか使えない。この上限は2017年から変わっていない。引き出せるのは他には60歳以降か、余命12カ月未満の末期疾患の場合だけだ。それ以外の状況で引き出すと罰則が科され、入金した額より少なくなる可能性がある。大臣たちはLISAを新しい初回購入者ISAに置き換える計画だが、詳細はまだ曖昧だ。

第三に、早く始めて複利に重労働を任せることだ。ボウズ氏によれば、20歳から月50ポンドを貯めると、年利5％と仮定して30年で約4万1千ポンドになる。10年遅く始めると、50歳で同じ額にするには2倍以上の月101ポンドを貯める必要がある。株式や投資信託への投資も選択肢だが、価値は上がることも下がることもある。

第四に、貸し手はますます頭金が少ないかゼロの住宅ローンを提供している。L&Cのデイビッド・ホリングワース氏は、頭金5千ポンドからで、購入価格の98％または99％まで借りられる取引を挙げる。常に最良の選択肢とは限らず、誰もが対象になるわけではない。そしてもちろん、一部の初回購入者は親に頼る。Nationwide Building Societyの調査によれば、成人した子供に家賃を請求している親の半数以上が、そのお金の一部または全部を住宅購入の貯蓄支援に充てているという。

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