如果你自夏天以来用过先买后付（BNPL），恭喜你：不管你注意到没有，你已经悄悄接受了一次负担能力测试。BNPL一直是一种贷款，通常分期偿还，但直到七月才被正式监管——这意味着对你还款能力的更严格背景调查现在成了常态。通不过检查，你的BNPL购买就会被阻止。没有什么比在你还没选好颜色之前就被算法拒绝更能体现节日精神了。

Klarna、Clearpay等BNPL贷款机构现在必须获得监管机构批准才能运营，这让购物者在出问题时更容易获得退款和独立投诉裁决。代价呢？每笔BNPL交易的新负担能力检查可能首次让你被服务拒之门外——因为没有什么比被锁在自己的购物车外面更能体现消费者保护了。

不同的购买有不同的负担能力检查，部分基于借款金额。但随着昂贵的节日季临近，以下是如何在时间和资金紧张时避免被阻止——因为唯一比预算更糟糕的事，就是一个不让你花钱的预算。

如果你发现自己的账户被关闭或借款限额被大幅降低，以下是Sara Williams提供的四点建议。她是Citizens Advice的前志愿债务顾问，在社交媒体上以Debt Camel发布建议。第一：放慢购买速度——你买的东西是必需品吗，还是可以推迟？第二：更谨慎地选择买什么，以避免需要高信用额度，比如买很多不同尺码的衣服。第三：取消订阅，以摆脱不得不使用BNPL来弥补之前付款成本的陷阱。第四：如果你用BNPL购买必需品，向债务慈善机构寻求帮助并获得食物银行代金券。

如果你在任何类型的贷款——BNPL或其他——上还款困难，你应该在事情失控之前寻求帮助。政府支持的独立网站MoneyHelper有指南帮你找到附近的免费债务咨询。它还建议准确写下你欠什么，以帮助规划如何还款，并提供工具来判断你是否获得了所有应得的福利和补助，还有一个账单优先排序器，显示哪些付款应先做，以及如果你错过付款该怎么办。

最后提醒一句：你也应该对社交媒体上看到的所谓债务解决方案持怀疑态度——因为唯一比债务更持久的东西，就是互联网上声称能让它消失的人。