Si vous avez utilisé le service Acheter maintenant, payer plus tard (BNPL) depuis l'été, félicitations : vous avez été discrètement soumis à un test de solvabilité, que vous l'ayez remarqué ou non. Le BNPL a toujours été un type de prêt, généralement remboursé en plusieurs fois, mais il n'est officiellement réglementé que depuis juillet - ce qui signifie que des vérifications de solvabilité plus strictes sur votre capacité de remboursement sont désormais la norme. Échouez au contrôle, et votre achat via BNPL est bloqué. Rien ne dit mieux l'esprit festif que d'être refusé par un algorithme avant même d'avoir choisi une couleur.

Les prêteurs BNPL tels que Klarna, Clearpay et autres doivent désormais être agréés par le régulateur pour opérer, ce qui donne aux acheteurs un meilleur accès aux remboursements et à des décisions indépendantes sur les plaintes lorsque les choses tournent mal. Le compromis ? De nouveaux contrôles de solvabilité sur chaque transaction BNPL pourraient vous bloquer l'accès aux services pour la première fois - car rien ne dit mieux la protection des consommateurs que d'être exclu de son propre panier.

Il existe différents contrôles de solvabilité selon les achats, en partie basés sur le montant emprunté. Mais à l'approche de la saison festive coûteuse, voici comment éviter d'être bloqué lorsque le temps et les finances sont serrés - car la seule chose pire qu'un budget, c'est un budget qui ne vous laisse pas le dépenser.

Voici quatre choses à considérer si vous découvrez que votre compte est fermé ou que votre limite d'emprunt a été massivement réduite, selon Sara Williams, ancienne conseillère bénévole en matière de dettes à Citizens Advice qui publie des conseils sous le nom de Debt Camel sur les réseaux sociaux. Premièrement : ralentissez vos achats - ce que vous achetez est-il essentiel, ou pouvez-vous le reporter ? Deuxièmement : soyez plus prudent sur ce que vous achetez pour éviter d'avoir besoin d'une limite de crédit élevée, par exemple pour acheter beaucoup de vêtements de tailles différentes. Troisièmement : annulez les abonnements pour échapper au piège de devoir utiliser le BNPL pour compenser le coût des paiements précédents. Quatrièmement : parlez à des associations de lutte contre l'endettement pour obtenir de l'aide et accéder à des bons de banque alimentaire si vous utilisez le BNPL pour des produits essentiels.

Si vous avez du mal à rembourser un prêt de quelque type que ce soit - BNPL ou autre - vous devriez chercher de l'aide avant que les choses ne dégénèrent. Le site indépendant MoneyHelper, soutenu par le gouvernement, propose un guide pour trouver des conseils gratuits en matière de dettes près de chez vous. Il suggère également de noter exactement ce que vous devez pour aider à planifier le remboursement, et offre des outils pour vérifier si vous recevez toutes les prestations et subventions auxquelles vous avez droit, ainsi qu'un outil de priorisation des factures pour indiquer quels paiements effectuer en premier et que faire en cas de paiement manqué.

Et un dernier avertissement : méfiez-vous également des prétendues solutions de désendettement que vous pourriez voir sur vos réseaux sociaux - car la seule chose plus persistante que la dette, c'est quelqu'un sur Internet qui prétend pouvoir la faire disparaître.