Jeśli korzystałeś z usługi Kup teraz, zapłać później (BNPL) od lata, gratulacje: zostałeś po cichu poddany testowi zdolności kredytowej, czy tego chciałeś, czy nie. BNPL zawsze był rodzajem pożyczki, zwykle spłacanej w ratach, ale oficjalnie regulowany jest dopiero od lipca – co oznacza, że surowsze kontrole zdolności do spłaty są teraz normą. Nie zdasz testu, a twój zakup przez BNPL zostanie zablokowany. Nic tak nie mówi o świątecznym nastroju jak odmowa ze strony algorytmu, zanim jeszcze zdążyłeś wybrać kolor.

Pożyczkodawcy BNPL, tacy jak Klarna, Clearpay i inni, muszą teraz mieć zgodę regulatora na działalność, co daje klientom większy dostęp do zwrotów i niezależnych orzeczeń w sprawie skarg, gdy coś pójdzie nie tak. Cena? Nowe kontrole zdolności kredytowej przy każdej transakcji BNPL mogą po raz pierwszy zablokować ci dostęp do usług – bo nic tak nie świadczy o ochronie konsumenta jak zablokowanie dostępu do własnego koszyka zakupowego.

Istnieją różne kontrole zdolności kredytowej dla różnych zakupów, częściowo w zależności od kwoty pożyczki. Ale w obliczu drogiego sezonu świątecznego oto jak uniknąć blokady, gdy czas i finanse są napięte – bo jedyną rzeczą gorszą od budżetu jest budżet, który nie pozwala ci go wydać.

Oto cztery rzeczy do rozważenia, jeśli okaże się, że twoje konto zostało zamknięte lub limit pożyczkowy został znacznie obniżony, za radą Sary Williams, byłej wolontariuszki doradcy ds. długów w Citizens Advice, która publikuje porady jako Debt Camel w mediach społecznościowych. Po pierwsze: zwolnij tempo zakupów – czy to, co kupujesz, jest niezbędne, czy można to odłożyć? Po drugie: bądź ostrożniejszy w tym, co kupujesz, aby uniknąć potrzeby wysokiego limitu kredytowego na przykład na kupowanie wielu ubrań w różnych rozmiarach. Po trzecie: anuluj subskrypcje, aby uniknąć pułapki korzystania z BNPL w celu pokrycia kosztów poprzednich płatności. Po czwarte: porozmawiaj z organizacjami charytatywnymi zajmującymi się długami, aby uzyskać pomoc i dostęp do bonów do banku żywności, jeśli używasz BNPL do niezbędnych rzeczy.

Jeśli masz trudności ze spłatą jakiegokolwiek rodzaju pożyczki – BNPL lub innej – powinieneś zwrócić się o pomoc, zanim sprawy wymkną się spod kontroli. Wspierana przez rząd, niezależna strona MoneyHelper ma przewodnik po bezpłatnym doradztwie debtowym w twojej okolicy. Sugeruje również zapisanie dokładnie, ile jesteś winien, aby pomóc zaplanować spłatę, i oferuje narzędzia do sprawdzenia, czy otrzymujesz wszystkie należne świadczenia i dotacje, a także narzędzie do ustalania priorytetów rachunków, które pokazuje, które płatności należy wykonać najpierw i co zrobić, jeśli pominiesz płatność.

I na koniec przestroga: powinieneś także sceptycznie podchodzić do rzekomych rozwiązań zadłużenia, które możesz zobaczyć w swoich mediach społecznościowych – bo jedyną rzeczą bardziej uporczywą niż dług jest ktoś w internecie, kto twierdzi, że może sprawić, by zniknął.