Wenn du seit dem Sommer Buy Now Pay Later (BNPL) genutzt hast, herzlichen Glückwunsch: Du wurdest stillschweigend einem Erschwinglichkeitstest unterzogen, ob du es bemerkt hast oder nicht. BNPL war schon immer eine Art Kredit, der normalerweise in Raten zurückgezahlt wird, aber erst seit Juli offiziell reguliert – was bedeutet, dass strengere Hintergrundprüfungen deiner Rückzahlungsfähigkeit jetzt die Norm sind. Fällst du durch die Prüfung, wird dein Kauf per BNPL blockiert. Nichts sagt Festtagsstimmung wie von einem Algorithmus abgelehnt zu werden, bevor du überhaupt eine Farbe ausgewählt hast.

BNPL-Kreditgeber wie Klarna, Clearpay und andere müssen jetzt von der Aufsichtsbehörde zugelassen sein, um tätig zu sein, was Käufern mehr Zugang zu Rückerstattungen und unabhängigen Entscheidungen bei Beschwerden bietet, wenn etwas schiefgeht. Der Haken? Neue Erschwinglichkeitsprüfungen bei jeder BNPL-Transaktion könnten dich zum ersten Mal von Diensten ausschließen – denn nichts sagt Verbraucherschutz wie aus deinem eigenen Einkaufswagen ausgesperrt zu werden.

Es gibt unterschiedliche Erschwinglichkeitsprüfungen für verschiedene Käufe, teilweise basierend darauf, wie viel geliehen wird. Aber mit der teuren Festtagszeit vor der Tür, hier ist, wie du vermeidest, blockiert zu werden, wenn Zeit und Finanzen knapp sind – denn das Einzige, was schlimmer ist als ein Budget, ist ein Budget, das dich nicht ausgeben lässt.

Hier sind vier Dinge, die du beachten solltest, wenn du feststellst, dass dein Konto geschlossen wurde oder dein Kreditlimit massiv reduziert wurde, mit freundlicher Genehmigung von Sara Williams, einer ehemaligen ehrenamtlichen Schuldenberaterin bei Citizens Advice, die Tipps als Debt Camel in sozialen Medien postet. Erstens: Verlangsame deine Käufe – ist das, was du kaufst, notwendig, oder kannst du es aufschieben? Zweitens: Sei vorsichtiger bei dem, was du kaufst, um zu vermeiden, ein hohes Kreditlimit zu benötigen, zum Beispiel für den Kauf vieler Kleidungsstücke in verschiedenen Größen. Drittens: Kündige Abonnements, um der Falle zu entgehen, BNPL nutzen zu müssen, um die Kosten früherer Zahlungen auszugleichen. Viertens: Sprich mit Schuldenberatungsstellen für Hilfe und Zugang zu Lebensmittelbank-Gutscheinen, wenn du BNPL für lebensnotwendige Dinge nutzt.

Wenn du Schwierigkeiten hast, Rückzahlungen für irgendeine Art von Kredit zu leisten – BNPL oder anders –, solltest du Hilfe suchen, bevor die Dinge außer Kontrolle geraten. Die staatlich unterstützte, unabhängige MoneyHelper-Website hat einen Leitfaden, um kostenlose Schuldenberatung in deiner Nähe zu finden. Sie schlägt auch vor, genau aufzuschreiben, was du schuldest, um zu planen, wie du das Geld zurückzahlen wirst, und bietet Tools, um herauszufinden, ob du alle Leistungen und Zuschüsse erhältst, auf die du Anspruch hast, plus einen Rechnungspriorisierer, der zeigt, welche Zahlungen zuerst zu leisten sind und was zu tun ist, wenn du eine Zahlung verpasst.

Und eine letzte Warnung: Du solltest auch skeptisch gegenüber angeblichen Schuldenlösungen sein, die du in deinen sozialen Feeds siehst – denn das Einzige, was hartnäckiger ist als Schulden, ist jemand im Internet, der behauptet, sie verschwinden lassen zu können.