선구매 후결제, 이제는 정말로 나중에 갚을 수 있는지 증명해야 한다

여름부터 선구매 후결제(BNPL)를 이용해 왔다면 축하한다: 눈치채지 못했든 아니든, 당신은 조용히 상환 능력 심사를 받아왔다. BNPL은 항상 일종의 대출이었고, 보통 할부로 상환되지만, 공식적으로 규제된 것은 7월부터다. 즉, 상환 능력에 대한 더 엄격한 배경 조사가 이제 표준이 되었다. 심사에 실패하면 BNPL을 통한 구매는 차단된다. 색상조차 고르기 전에 알고리즘에게 거절당하는 것만큼 축제 분위기를 잘 살려주는 것도 없다.

Klarna, Clearpay 등의 BNPL 대출업체들은 이제 운영을 위해 규제 기관의 승인을 받아야 하며, 이는 소비자들이 환불과 문제 발생 시 독립적인 판결에 더 쉽게 접근할 수 있게 해준다. 그 대가? 각 BNPL 거래에 대한 새로운 상환 능력 심사로 인해 처음으로 서비스 이용이 차단될 수 있다. 소비자 보호라는 말이 자신의 장바구니에서 잠기는 것만큼 잘 어울리는 것도 없으니까.

구매 금액에 따라 부분적으로 다른 상환 능력 심사가 있다. 하지만 값비싼 축제 시즌이 다가오는 지금, 시간과 재정이 빠듯할 때 차단을 피하는 방법은 다음과 같다. 예산보다 더 나쁜 것은 예산을 쓰지 못하게 하는 예산뿐이니까.

계정이 폐쇄되었거나 대출 한도가 크게 줄어든 경우 고려해야 할 네 가지가 있다. 시민상담소(Citizens Advice)의 전 자원 봉사 부채 상담사이자 소셜 미디어에서 'Debt Camel'이라는 이름으로 팁을 게시하는 사라 윌리엄스의 조언이다. 첫째: 구매 속도를 늦춰라. 사려는 것이 필수품인가, 아니면 미룰 수 있는가? 둘째: 예를 들어 여러 사이즈의 옷을 많이 사는 등 높은 신용 한도가 필요하지 않도록 구매 품목에 더 주의하라. 셋째: 이전 결제 비용을 메우기 위해 BNPL을 사용해야 하는 함정에서 벗어나기 위해 구독을 취소하라. 넷째: 필수품 구매에 BNPL을 사용하고 있다면 부채 자선 단체에 도움을 요청하고 푸드뱅크 바우처를 이용하라.

BNPL이든 아니든 어떤 종류의 대출이든 상환에 어려움을 겪고 있다면 상황이 통제 불능으로 치닫기 전에 도움을 구해야 한다. 정부 지원의 독립적인 MoneyHelper 웹사이트에는 가까운 곳에서 무료 부채 상담을 찾는 방법에 대한 안내가 있다. 또한 빚진 금액을 정확히 적어 상환 계획을 세우도록 권장하며, 받을 자격이 있는 모든 혜택과 보조금을 받고 있는지 확인하는 도구, 먼저 지불해야 할 금액과 지불을 놓쳤을 때 해야 할 일을 보여주는 청구서 우선순위 도구도 제공한다.

마지막으로 주의할 점: 소셜 피드에서 보이는 소위 부채 해결책에도 회의적이어야 한다. 부채보다 더 끈질긴 것은 인터넷에서 그것을 사라지게 할 수 있다고 주장하는 사람뿐이니까.