Om du har använt Köp Nu Betala Senare (BNPL) sedan i somras, grattis: du har tyst och stilla genomgått ett återbetalningstest, vare sig du märkt det eller inte. BNPL har alltid varit en typ av lån, vanligtvis återbetalat i delbetalningar, men det har bara varit officiellt reglerat sedan juli – vilket innebär att striktare bakgrundskontroller av din förmåga att återbetala nu är normen. Misslyckas du med kontrollen blockeras ditt köp via BNPL. Inget säger feststämning som att bli nekad av en algoritm innan du ens har valt färg.

BNPL-långivare som Klarna, Clearpay och andra måste nu ha regulatoriskt godkännande för att verka, vilket ger shoppare mer tillgång till återbetalningar och oberoende avgöranden vid klagomål när saker går fel. Avvägningen? Nya återbetalningskontroller vid varje BNPL-transaktion kan lämna dig blockerad från tjänster för första gången – för inget säger konsumentskydd riktigt som att bli utelåst från din egen varukorg.

Det finns olika återbetalningskontroller för olika köp, delvis baserat på hur mycket som lånas. Men med den dyra festliga säsongen som närmar sig, här är hur du undviker att bli blockerad när tid och ekonomi är knappa – för det enda värre än en budget är en budget som inte låter dig spendera den.

Här är fyra saker att överväga om du upptäcker att ditt konto är stängt eller din lånegräns har minskat kraftigt, med tack till Sara Williams, en före detta volontär skuldrådgivare på Citizens Advice som lägger upp tips som Debt Camel på sociala medier. För det första: sakta ner dina inköp – är det du köper nödvändigt, eller kan du skjuta upp det? För det andra: var mer försiktig med vad du köper för att undvika att behöva en hög kreditgräns för att till exempel köpa massor av kläder i olika storlekar. För det tredje: avbryt prenumerationer för att undkomma fällan att behöva använda BNPL för att täcka kostnaden för tidigare betalningar. För det fjärde: prata med skuldrådgivningsorganisationer för hjälp och tillgång till matkuponger om du använder BNPL för nödvändigheter.

Om du har svårt att göra återbetalningar på någon typ av lån – BNPL eller annat – bör du söka hjälp innan det spårar ur. Den regeringsstödda, oberoende webbplatsen MoneyHelper har en guide för att hitta gratis skuldrådgivning nära dig. Den föreslår också att du skriver ner exakt vad du är skyldig för att hjälpa till att planera hur du ska återbetala pengarna, och erbjuder verktyg för att räkna ut om du får alla förmåner och bidrag du har rätt till, plus en räkningprioriterare som visar vilka betalningar du ska göra först och vad du ska göra om du missar en betalning.

Och en sista varning: du bör också vara skeptisk till påstådda skuldlösningar du kan se i dina sociala flöden – för det enda som är mer ihärdigt än skuld är någon på internet som påstår att de kan få den att försvinna.