Se você usou o Compre Agora Pague Depois (BNPL, na sigla em inglês) desde o verão, parabéns: você foi discretamente submetido a um teste de capacidade financeira, quer tenha percebido ou não. O BNPL sempre foi um tipo de empréstimo, geralmente pago em parcelas, mas só foi oficialmente regulamentado em julho — o que significa que verificações de antecedentes mais rigorosas sobre sua capacidade de pagar agora são a norma. Reprove no teste e sua compra via BNPL será bloqueada. Nada diz mais espírito festivo do que ser recusado por um algoritmo antes mesmo de você escolher uma cor.

Credores de BNPL como Klarna, Clearpay e outros agora precisam de aprovação do regulador para operar, o que dá aos compradores mais acesso a reembolsos e decisões independentes sobre reclamações quando algo dá errado. O custo disso? Novas verificações de capacidade financeira em cada transação BNPL podem deixá-lo bloqueado dos serviços pela primeira vez — porque nada diz mais proteção ao consumidor do que ser trancado para fora do seu próprio carrinho de compras.

Há diferentes verificações de capacidade financeira para diferentes compras, parcialmente baseadas em quanto é emprestado. Mas com a cara temporada festiva se aproximando, aqui está como evitar ser bloqueado quando o tempo e as finanças estão apertados — porque a única coisa pior que um orçamento é um orçamento que não deixa você gastá-lo.

Aqui estão quatro coisas a considerar se você descobrir que sua conta foi fechada ou seu limite de crédito foi massivamente reduzido, cortesia de Sara Williams, ex-conselheira voluntária de dívidas no Citizens Advice que publica dicas como Debt Camel nas redes sociais. Primeiro: desacelere suas compras — o que você está comprando é essencial, ou pode adiar? Segundo: seja mais cuidadoso com o que compra para evitar precisar de um limite de crédito alto para, digamos, comprar muitas roupas em tamanhos diferentes. Terceiro: cancele assinaturas para escapar da armadilha de ter que usar BNPL para compensar o custo de pagamentos anteriores. Quarto: converse com instituições de caridade de dívidas para obter ajuda e acesso a vales de banco de alimentos se estiver usando BNPL para itens essenciais.

Se você está lutando para fazer pagamentos de qualquer tipo de empréstimo — BNPL ou não —, deve procurar ajuda antes que as coisas saiam do controle. O site independente MoneyHelper, apoiado pelo governo, tem um guia para encontrar aconselhamento gratuito sobre dívidas perto de você. Ele também sugere anotar exatamente o que você deve para ajudar a planejar como pagará o dinheiro, e oferece ferramentas para descobrir se você está recebendo todos os benefícios e subsídios a que tem direito, além de um priorizador de contas para mostrar quais pagamentos fazer primeiro e o que fazer se perder um pagamento.

E uma nota final de cautela: você também deve ser cético em relação a supostas soluções de dívida que possa ver em suas redes sociais — porque a única coisa mais persistente que a dívida é alguém na internet alegando que pode fazê-la desaparecer.