Als je sinds de zomer Buy Now Pay Later (BNPL) hebt gebruikt, gefeliciteerd: je bent stilletjes onderworpen aan een betaalbaarheidstest, of je het nu gemerkt hebt of niet. BNPL is altijd al een vorm van lening geweest, meestal terugbetaald in termijnen, maar het is pas sinds juli officieel gereguleerd – wat betekent dat strengere achtergrondcontroles op je terugbetalingsvermogen nu de norm zijn. Zak je voor de check, dan wordt je aankoop via BNPL geblokkeerd. Niets zegt feeststemming zoals afgewezen worden door een algoritme voordat je zelfs maar een kleur hebt gekozen.

BNPL-kredietverstrekkers zoals Klarna, Clearpay en anderen moeten nu goedkeuring van de toezichthouder hebben om te opereren, wat shoppers meer toegang geeft tot terugbetalingen en onafhankelijke uitspraken over klachten als er iets misgaat. De keerzijde? Nieuwe betaalbaarheidscontroles bij elke BNPL-transactie kunnen je voor het eerst buitensluiten – want niets zegt consumentenbescherming zoals buitengesloten worden uit je eigen winkelwagen.

Er zijn verschillende betaalbaarheidscontroles voor verschillende aankopen, deels gebaseerd op hoeveel er geleend wordt. Maar met het dure feestseizoen in aantocht, is hier hoe je kunt voorkomen dat je geblokkeerd wordt wanneer tijd en financiën krap zijn – want het enige dat erger is dan een budget, is een budget dat je niet laat uitgeven.

Hier zijn vier dingen om te overwegen als je ontdekt dat je account is gesloten of je kredietlimiet enorm is verlaagd, met dank aan Sara Williams, een voormalig vrijwillig schuldenadviseur bij Citizens Advice die tips deelt als Debt Camel op sociale media. Ten eerste: vertraag je aankopen – is wat je koopt essentieel, of kun je het uitstellen? Ten tweede: wees voorzichtiger met wat je koopt om te voorkomen dat je een hoge kredietlimiet nodig hebt voor bijvoorbeeld het kopen van veel kleding in verschillende maten. Ten derde: zeg abonnementen op om de valkuil te vermijden dat je BNPL moet gebruiken om de kosten van eerdere betalingen te compenseren. Ten vierde: praat met schuldenorganisaties voor hulp en toegang tot voedselbankbonnen als je BNPL gebruikt voor essentiële zaken.

Als je moeite hebt met het terugbetalen van leningen – BNPL of anderszins – moet je hulp zoeken voordat de zaken uit de hand lopen. De door de overheid gesteunde, onafhankelijke MoneyHelper-website heeft een gids om gratis schuldenadvies bij jou in de buurt te vinden. Het suggereert ook om precies op te schrijven wat je verschuldigd bent om te helpen plannen hoe je het geld terugbetaalt, en biedt tools om uit te zoeken of je alle uitkeringen en subsidies ontvangt waar je recht op hebt, plus een rekeningprioriteerder om te laten zien welke betalingen je eerst moet doen en wat je moet doen als je een betaling mist.

En een laatste waarschuwing: je moet ook sceptisch zijn over zogenaamde schuldenoplossingen die je op je sociale feeds ziet – want het enige dat hardnekkiger is dan schulden, is iemand op het internet die beweert ze te kunnen laten verdwijnen.