夏以降に「今買って後で払う」（BNPL）を利用したことがあるなら、おめでとう。気づいていたかどうかは別として、あなたは知らぬ間に支払い能力審査を受けていたのだ。BNPLは常に分割払いのローンであり、公式に規制されたのは7月からに過ぎない。つまり、返済能力に関する厳格な身元調査が今や標準なのだ。審査に落ちれば、BNPLでの購入はブロックされる。色を選ぶ前にアルゴリズムに拒否されるほど、祝祭気分を台無しにするものはない。

KlarnaやClearpayなどのBNPL貸し手は現在、営業に規制当局の承認が必要であり、これにより買い物客は返金や苦情に対する独立した裁定へのアクセスが向上する。その代償は？各BNPL取引における新たな支払い能力審査により、初めてサービスからブロックされる可能性があるのだ。なぜなら、消費者保護とは、自分のショッピングカートから締め出されることほど雄弁に語るものはないからだ。

購入ごとに異なる支払い能力審査があり、借入額に部分的に基づいている。しかし、高額な祝祭シーズンが近づく中、時間と資金が厳しいときにブロックされない方法を紹介しよう。なぜなら、予算よりも悪いのは、予算を使わせてくれない予算だけだからだ。

アカウントが閉鎖されたり、借入限度額が大幅に引き下げられたりした場合に考慮すべき4つのポイントを、Citizens Adviceの元ボランティア債務アドバイザーで、ソーシャルメディアでDebt Camelとしてヒントを投稿しているSara Williams氏から紹介する。第一に、購入を遅らせること。買おうとしているものは本当に必要か、延期できるか？第二に、例えばさまざまなサイズの服をたくさん買うような、高い与信枠を必要としないように、購入内容にもっと注意すること。第三に、以前の支払いコストを補うためにBNPLを使わざるを得ない罠から逃れるために、サブスクリプションを解約すること。第四に、生活必需品のためにBNPLを使っているなら、債務慈善団体に相談し、フードバンクのクーポンへのアクセスを得ること。

BNPLに限らず、あらゆる種類のローンの返済に苦しんでいるなら、事態が手に負えなくなる前に助けを求めるべきだ。政府支援の独立系MoneyHelperウェブサイトには、近くの無料債務アドバイスを見つけるためのガイドがある。また、借金を正確に書き留めて返済計画を立てることを提案し、受け取る権利のある給付金や助成金をすべて受け取っているかどうかを計算するツールや、どの支払いを最初に行うべきか、支払いを逃した場合の対処法を示す請求優先順位ツールも提供している。

最後に注意喚起：ソーシャルフィードで見かけるいわゆる債務解決策にも懐疑的であるべきだ。なぜなら、債務よりも執拗なのは、それを消せると主張するインターネット上の人物だけだからだ。