Если вы пользовались сервисом «Купи сейчас — плати потом» (BNPL) с лета, поздравляем: вас тихо подвергли проверке на платежеспособность, заметили вы это или нет. BNPL всегда был разновидностью кредита, обычно погашаемого частями, но официально регулируется он только с июля — а значит, более строгие проверки вашей способности выплатить долг теперь стали нормой. Не пройдете проверку — и ваша покупка через BNPL будет заблокирована. Ничто так не говорит о праздничном настроении, как отказ алгоритма еще до того, как вы выбрали цвет.

Кредиторы BNPL, такие как Klarna, Clearpay и другие, теперь должны иметь одобрение регулятора для работы, что дает покупателям больше доступа к возвратам и независимым решениям по жалобам, когда что-то идет не так. Обратная сторона? Новые проверки платежеспособности при каждой транзакции BNPL могут впервые оставить вас без доступа к услугам — потому что ничто так не говорит о защите потребителей, как блокировка вашей собственной корзины покупок.

Для разных покупок предусмотрены разные проверки платежеспособности, частично основанные на сумме займа. Но с приближением дорогого праздничного сезона вот как избежать блокировки, когда время и финансы поджимают — потому что единственное, что хуже бюджета, — это бюджет, который не дает вам его потратить.

Вот четыре вещи, которые стоит учесть, если вы обнаружите, что ваш аккаунт закрыт или кредитный лимит сильно урезан, — советы от Сары Уильямс, бывшего волонтера-консультанта по долгам в Citizens Advice, публикующей советы как Debt Camel в соцсетях. Во-первых: замедлите покупки — то, что вы покупаете, необходимо, или можно отложить? Во-вторых: будьте внимательнее к тому, что покупаете, чтобы не нуждаться в высоком кредитном лимите, например, для покупки множества одежды разных размеров. В-третьих: отмените подписки, чтобы избежать ловушки, когда приходится использовать BNPL, чтобы покрыть стоимость предыдущих платежей. В-четвертых: обратитесь к долговым благотворительным организациям за помощью и доступом к талонам на продукты, если вы используете BNPL для предметов первой необходимости.

Если вам трудно вносить платежи по любому виду кредита — BNPL или иному, — вам следует обратиться за помощью, прежде чем ситуация выйдет из-под контроля. Независимый сайт MoneyHelper, поддерживаемый правительством, имеет руководство по поиску бесплатных консультаций по долгам рядом с вами. Он также предлагает записать точно, сколько вы должны, чтобы спланировать, как вы будете возвращать деньги, и предлагает инструменты, чтобы выяснить, получаете ли вы все положенные вам льготы и гранты, а также приоритизатор счетов, который показывает, какие платежи делать в первую очередь и что делать, если вы пропустили платеж.

И последнее предостережение: вы также должны скептически относиться к так называемым решениям долговых проблем, которые можете увидеть в своих социальных лентах, — потому что единственное, что более настойчиво, чем долг, — это кто-то в интернете, утверждающий, что может заставить его исчезнуть.