Se hai usato il Buy Now Pay Later (BNPL) dall'estate, congratulazioni: sei stato silenziosamente sottoposto a un test di sostenibilità, che tu te ne sia accorto o no. Il BNPL è sempre stato un tipo di prestito, di solito rimborsato a rate, ma è regolamentato ufficialmente solo da luglio – il che significa che controlli più severi sulla tua capacità di rimborso sono ora la norma. Se fallisci il controllo, il tuo acquisto tramite BNPL viene bloccato. Niente dice spirito festivo come essere rifiutato da un algoritmo prima ancora che tu abbia scelto un colore.

I finanziatori BNPL come Klarna, Clearpay e altri devono ora avere l'approvazione dell'autorità di regolamentazione per operare, il che dà agli acquirenti maggiore accesso a rimborsi e decisioni indipendenti sui reclami quando qualcosa va storto. Il compromesso? Nuovi controlli di sostenibilità su ogni transazione BNPL potrebbero lasciarti bloccato dai servizi per la prima volta – perché niente dice protezione dei consumatori come essere escluso dal tuo stesso carrello della spesa.

Ci sono diversi controlli di sostenibilità per diversi acquisti, in parte basati su quanto viene preso in prestito. Ma con l'avvicinarsi della costosa stagione festiva, ecco come evitare di essere bloccato quando tempo e finanze sono limitati – perché l'unica cosa peggiore di un budget è un budget che non ti lascia spendere.

Ecco quattro cose da considerare se scopri che il tuo account è chiuso o il tuo limite di credito è stato massicciamente ridotto, per gentile concessione di Sara Williams, ex consulente volontaria per il debito presso Citizens Advice che pubblica consigli come Debt Camel sui social media. Primo: rallenta i tuoi acquisti – quello che stai comprando è essenziale, o puoi rimandarlo? Secondo: fai più attenzione a cosa compri per evitare di aver bisogno di un limite di credito elevato per, diciamo, comprare molti vestiti in taglie diverse. Terzo: cancella gli abbonamenti per sfuggire alla trappola di dover usare il BNPL per compensare il costo dei pagamenti precedenti. Quarto: parla con enti di beneficenza per il debito per avere aiuto e accesso a buoni per la banca alimentare se stai usando il BNPL per beni essenziali.

Se stai lottando per fare i rimborsi su qualsiasi tipo di prestito – BNPL o altro – dovresti cercare aiuto prima che le cose sfuggano di mano. Il sito web indipendente MoneyHelper, sostenuto dal governo, ha una guida per trovare consulenza gratuita sul debito vicino a te. Suggerisce anche di scrivere esattamente quanto devi per aiutarti a pianificare come rimborserai il denaro, e offre strumenti per capire se stai ricevendo tutti i benefici e le sovvenzioni a cui hai diritto, oltre a un prioritizzatore di bollette per mostrare quali pagamenti fare prima e cosa fare se salti un pagamento.

E un'ultima nota di cautela: dovresti anche essere scettico riguardo alle presunte soluzioni per il debito che potresti vedere sui tuoi feed social – perché l'unica cosa più persistente del debito è qualcuno su internet che sostiene di poterlo far sparire.