Sarah (non è il suo vero nome, perché la frode è già abbastanza brutta senza i troll di internet) ha perso 20.000 sterline in una truffa d'investimento così sofisticata che le ci sono voluti 17 mesi per rendersi conto di essere stata fregata. Lloyds Bank inizialmente le ha detto che c'era un limite di 13 mesi per segnalare tali truffe, quindi le avrebbero rimborsato solo 1.000 sterline – la parte pagata prima dell'entrata in vigore delle nuove regole. Ma entro un giorno dall'intervento di BBC Radio 4's Money Box, Lloyds si è improvvisamente ricordata di avere un cuore (e un dipartimento legale) e ha rimborsato l'intero importo.

Questa saga evidenzia una falla lampante nel Mandatory Reimbursement Requirement, introdotto dal Payment Systems Regulator nell'ottobre 2024. La regola richiede alle banche di rimborsare le vittime di truffe di pagamento istantaneo entro cinque giorni lavorativi per perdite fino a 85.000 sterline – ma solo se la vittima lo segnala entro 13 mesi dall'ultimo pagamento. Questo è un problema quando si ha a che fare con frodi d'investimento, che possono richiedere anni per essere scoperte. Louise Baxter, capo del Scams Team presso National Trading Standards, chiede una revisione urgente. "Non fornisce protezione a tutti i consumatori da frodi e truffe", dice, suggerendo che il conto alla rovescia dovrebbe iniziare dal momento in cui la vittima si rende conto di essere stata truffata, non da quando il criminale ha prelevato i soldi.

Sarah, che pensava di fare un investimento etico in alloggi sociali, aveva controllato Companies House, il Law Society e TrustPilot prima di trasferire 20.000 sterline dalla sua pensione nell'ottobre 2024. Non ha scoperto la truffa fino a marzo 2026 – ben oltre il termine di 13 mesi. Lloyds inizialmente ha rimborsato solo i 1.000 sterline pagati prima delle nuove regole, lasciandola con un buco di 19.000 sterline. "Mi ha davvero atterrato", dice. "Non avevo idea della regola dei 13 mesi prima che entrasse in vigore perché è impossibile accorgersene". Dopo l'intervento della BBC, Lloyds ha timidamente fatto marcia indietro, con un portavoce che ha espresso "molta simpatia" e ha ricordato a tutti che investire con aziende legittime è generalmente un'idea migliore che consegnare i risparmi di una vita a sconosciuti.

Il Payment Systems Regulator difende la regola, dicendo che è "chiaro con le imprese di pagamento su come dovrebbe essere applicata" e esortando le aziende a considerare le circostanze individuali. Le vittime possono anche appellarsi al Financial Ombudsman Service, che non ha limiti di tempo e può ordinare rimborsi fino a 455.000 sterline. Ma come mostra il caso di Sarah, la finestra di 13 mesi potrebbe essere una trappola per chiunque non scopra di essere stato derubato entro un anno. Ora è "al settimo cielo", ma il resto di noi si chiede quante altre vittime perderanno i loro soldi per la pensione mentre le banche aspettano che un giornalista chiami.