Sarah (niet haar echte naam, want fraude is al erg genoeg zonder internettrollen) had £20.000 gestolen in een beleggingszwendel die zo geraffineerd was dat het 17 maanden duurde voordat ze doorhad dat ze was opgelicht. Lloyds Bank vertelde haar aanvankelijk dat er een termijn van 13 maanden gold voor het melden van dergelijke oplichting, wat betekende dat ze slechts £1.000 zouden terugbetalen - het deel dat was betaald voordat de nieuwe regels van kracht werden. Maar binnen een dag nadat BBC Radio 4's Money Box erin was gedoken, herinnerde Lloyds zich plotseling dat het een hart (en een juridische afdeling) had en betaalde het volledige bedrag terug.

Deze saga belicht een flagrante tekortkoming in de Verplichte Terugbetalingsvereiste, ingevoerd door de Payment Systems Regulator in oktober 2024. De regel vereist dat banken slachtoffers van push-betaling fraude binnen vijf werkdagen terugbetalen voor verliezen tot £85.000 - maar alleen als het slachtoffer het meldt binnen 13 maanden na de laatste betaling. Dat is een probleem als je te maken hebt met beleggingsfraude, die jaren kan duren om te ontdekken. Louise Baxter, hoofd van het Scams Team bij National Trading Standards, roept op tot een dringende herziening. "Het biedt niet alle consumenten bescherming tegen fraude en oplichting," zegt ze, en stelt voor dat de klok moet gaan tikken vanaf het moment dat het slachtoffer beseft dat ze zijn opgelicht, niet vanaf het moment dat de crimineel voor het laatst hun geld heeft afgeroomd.

Sarah, die dacht dat ze een ethische investering deed in sociale woningbouw, had Companies House, de Law Society en TrustPilot gecontroleerd voordat ze in oktober 2024 £20.000 van haar pensioen overmaakte. Ze ontdekte de zwendel pas in maart 2026 - ruim na de deadline van 13 maanden. Lloyds betaalde aanvankelijk alleen de £1.000 terug die vóór de nieuwe regels was betaald, waardoor ze £19.000 tekortkwam. "Het sloeg me echt van mijn stuk," zegt ze. "Ik had geen idee van de 13-maanden regel voordat die er was, omdat het onmogelijk is om deze dingen te spotten." Na tussenkomst van de BBC draaide Lloyds schaapachtig bij, met een woordvoerder die "veel medeleven" betuigde en eraan herinnerde dat investeren in legitieme bedrijven over het algemeen een beter idee is dan je levensspaar aan vreemden te geven.

De Payment Systems Regulator verdedigt de regel en zegt dat het "duidelijk is voor betalingsbedrijven hoe dit moet worden toegepast" en dringt er bij bedrijven op aan om individuele omstandigheden in overweging te nemen. Slachtoffers kunnen ook in beroep gaan bij de Financial Ombudsman Service, die geen tijdslimiet heeft en terugbetalingen tot £455.000 kan bevelen. Maar zoals Sarah's zaak laat zien, is het venster van 13 maanden niet meer dan een valdeur voor iedereen die niet binnen een jaar ontdekt dat ze zijn beroofd. Ze is nu "over de maan", maar de rest van ons vraagt zich af hoeveel meer slachtoffers hun pensioengeld zullen verliezen terwijl banken wachten op een telefoontje van een journalist.