Sarah (pas son vrai nom, parce que l'escroquerie est déjà assez pénible sans les trolls d'Internet) s'est fait voler 20 000 £ dans une arnaque à l'investissement si sophistiquée qu'il lui a fallu 17 mois pour réaliser qu'elle s'était fait avoir. Lloyds Bank lui a d'abord dit qu'il y avait un délai de 13 mois pour signaler de telles escroqueries, ce qui signifiait qu'ils ne rembourseraient que 1 000 £ – la partie payée avant l'entrée en vigueur des nouvelles règles. Mais en moins d'un jour après que l'émission Money Box de BBC Radio 4 a commencé à enquêter, Lloyds s'est soudainement souvenu qu'il avait un cœur (et un service juridique) et a remboursé la totalité.

Cette saga met en lumière une faille flagrante dans l'exigence de remboursement obligatoire, introduite par le régulateur des systèmes de paiement en octobre 2024. La règle exige que les banques remboursent les victimes d'escroqueries par paiement push dans les cinq jours ouvrables pour des pertes allant jusqu'à 85 000 £ – mais seulement si la victime le signale dans les 13 mois suivant le dernier paiement. C'est un problème quand on a affaire à une fraude à l'investissement, qui peut prendre des années à être découverte. Louise Baxter, chef de l'équipe anti-escroqueries des National Trading Standards, appelle à un examen urgent. « Cela ne protège pas tous les consommateurs contre la fraude et les escroqueries », dit-elle, suggérant que le délai devrait commencer à courir à partir du moment où la victime réalise qu'elle a été arnaquée, et non à partir du moment où le criminel a empoché son argent.

Sarah, qui pensait faire un investissement éthique dans le logement social, avait vérifié Companies House, le Law Society et TrustPilot avant de transférer 20 000 £ de sa pension en octobre 2024. Elle n'a découvert l'escroquerie qu'en mars 2026 – bien après le délai de 13 mois. Lloyds a d'abord remboursé seulement les 1 000 £ payés avant les nouvelles règles, laissant un manque de 19 000 £. « Cela m'a vraiment anéantie », dit-elle. « Je n'avais aucune idée de la règle des 13 mois avant qu'elle n'entre en vigueur, car il est impossible de repérer ces choses. » Après l'intervention de la BBC, Lloyds a fait marche arrière, un porte-parole exprimant « une grande sympathie » et rappelant à tous qu'investir dans des entreprises légitimes est généralement une meilleure idée que de confier ses économies à des inconnus.

Le régulateur des systèmes de paiement défend la règle, affirmant qu'elle est « claire avec les entreprises de paiement sur la façon dont elle doit être appliquée » et exhortant les entreprises à tenir compte des circonstances individuelles. Les victimes peuvent également faire appel au Financial Ombudsman Service, qui n'a pas de limite de temps et peut ordonner des remboursements allant jusqu'à 455 000 £. Mais comme le montre le cas de Sarah, la fenêtre de 13 mois pourrait tout aussi bien être une trappe pour quiconque ne découvre pas qu'il a été volé dans l'année. Elle est maintenant « aux anges », mais le reste d'entre nous se demande combien d'autres victimes perdront leur argent de retraite pendant que les banques attendent qu'un journaliste appelle.